赴港買保險應當注意風險

　　上週五晚間，有消息稱，10月29日起香港保險公司全面暫停內地客戶銀聯刷卡繳納保費。銀聯國際當天夜間發佈聲明否認了上述資訊。不過，境外保險商戶交易近日激增的情況的確引發了監管的關注，消費者在選擇保險産品時也應當注意風險。

　　□事件

　　境外購險激增引監管關注

　　近日，媒體報道稱，中國銀聯確認將於10月29日淩晨0點起，全面暫停以銀聯為支付渠道繳納香港保險保費。香港全部保險公司的保險産品（包括儲蓄壽險和重疾險等險種），保費不能再以銀聯刷卡方式繳納。

　　銀聯國際對此回應：“我們並未停止境外保險類商戶的銀聯卡支付服務。按照監管政策要求，境內發行的銀聯卡僅可進行個人旅遊、消費類支付，不得用於資本和金融項目交易，因此，銀聯卡僅可用於與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質的人壽險。需要提醒的是，一直以來，保險屬於境外限制類商戶類別，持境內銀行卡購買相關保險産品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內持卡人購買小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。”

　　此後，銀聯國際在週末又發出了一則詳細的聲明，聲明中指出，“近期，我們通過商戶交易監測發現，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進一步規範境外保險類商戶受理境內銀聯卡，近日，我們發佈《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》（以下簡稱“《指引》”），重申相關監管要求及業務規則，保證境內銀聯卡在境外的合規使用。”

　　據了解，《指引》目前在香港地區試行，適用於境外保險類商戶在POS終端、網際網路、移動支付等所有渠道受理境內銀聯卡的情況。主要內容包括：一是境內居民在境外購買與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付；其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付。二是嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制。三是強化境外收單機構對保險類商戶管理要求，包括：準確設置商戶類別碼、加強商戶培訓及異常交易監控、強化商戶檢查等。

　　銀聯國際強調：“我們將繼續在監管政策框架內提供境外保險類商戶的銀聯卡支付服務。”

　　□解讀

　　在境外購買壽險存在限制

　　從銀聯的回應中可以讀出幾個重點：一是在香港購買保險並未停止；二是境外的確不是什麼保險都可以買，壽險特別是大額的壽險因具有資本項目投資性質，一直以來都是被限制的。

　　根據《國家外匯管理局關於下發境內銀行卡在境外使用的禁止類和限制類商戶類別碼的通知》（匯函〔2004〕19號）和《國家外匯管理局關於規範銀行外幣卡管理的通知》（匯發〔2010〕53號，該文更新並廢止了匯函〔2004〕19號文），共有4個商戶類別碼（MCC）涉及境外保險類商戶。

　　外管局表示，保險類商戶既有與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，也有具有資本項目投資性質的人壽險。考慮到境內持卡人在境外旅遊或商務交往時，有購買小額保險的需求，為了落實銀行卡項下經常項目可兌換政策，外管局將保險類商戶設為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，既滿足小額保險的合理需求，又實現對涉及資本項目的投資性保險的限制。

　　事實上，近日，由於人民幣持續貶值，引發了國內人民幣兌換美元進行保值的需求，由於國內外匯市場尚未完全開放，通過換匯進行保值的渠道狹窄。近年來，一直就有內地人士蜂擁前往香港購買保險産品，以達到資金換匯和轉移出境的目的。有外資保險公司表示，去年四季度以來，內地客的保額飆升了近三成。香港保險業監理處數據顯示，去年截至9月份，內地人士在香港購買的保單保費達211億港元，而2010年內地客戶到香港投保金額僅44億港元。

　　不過，儘管沒有新的規定，但是在境外購買保險産品熱情高漲的背景下，監管的確加強了。今年3月，曾有媒體報道指出，香港部分保險公司發佈內部通告，暫停內地居民在香港用銀聯網路直接支付保費。報道稱，部分保險仲介機構收到數家香港保險公司下發的通知，自3月14日起，暫停內地居民以銀聯卡以及通聯支付繳納保費來購買香港保險。

　　□反應

　　大批內地客戶集中續保

　　“銀聯將暫停客戶在香港刷銀聯卡繳納保費“的消息傳出之後，立即在香港保險市場上引起震動。一位英國保誠保險的代理人告訴記者：“停刷銀聯卡的消息出來後，公司28號當晚營業時間延長到12點，有一位客戶夜晚10點抵達公司，刷了100萬美元購買教育儲蓄産品。”上述代理人表示，現在手上大部分是重疾險的客戶，因此即使銀聯暫停壽險繳費，其影響也比較有限。另外，該人士表示，現在還可以直接帶現金到香港辦理保險繳費業務。

　　不僅僅是英國保誠保險，包括友邦等在內的外資保險同樣在近兩天迎來了大批投保者與續保者。雖然銀聯明確表示並未暫停刷卡業務，但仍有消費者擔心以後政策有變，希望趕在變化前早做準備。

　　一位保險代理人表示：“現在還能刷帶有VISA和萬事達標誌的銀聯卡購買保險，但不能完全保證，具體情況要看刷卡時能否交易成功。”

　　該代理人還透露，隨著監管趨嚴，對於一些小額保單影響並不大，但大額保單受刷卡限制影響較大。

　　據悉，對於想去香港購買保險的普通消費者，現在可以通過內地開立香港的資金賬戶，所繳保費只要是在外匯額度以內，就可以直接匯款到香港賬戶，從而完成交易。

　　□背景

　　避稅避債誘惑大

　　京華時報記者了解到，雖然此前保監會發文提示在香港購買保險所面臨的隱憂，但仍有不少消費者對於香港保險情有獨鍾。一位姓張的女士對記者表示：“我的很多同事都是在香港買的保險，我自己也對比了一下，香港保險，尤其是重疾險，不僅保費便宜，保障範圍也廣，雖然投保必須本人入境比較不方便，但是就當全家去香港玩了一次，順便就把保險買了。”

　　值得關注的是，與張女士有一樣想法的消費者不在少數。香港保險業監理處公佈的上半年香港保險最新統計數據顯示，香港保險行業上半年總保費收入2075億港元，同比增長12.2%。其中，內地客戶貢獻新單保費收入301億港元，已經接近去年全年水準（316億港元），佔個人業務新單保費（815億港元）的比例也達到了37%。2015年底，這一比例還僅為24%，而2011年同期的佔比為8.2%。

　　值得注意的是，除了香港保險本身産品設計與內地産品不同外，不少香港保險保單是以美元結算，因此，還有一部分購買香港保險的消費者是為了豐富資産配置，同時起到避稅避債的作用。

　　一位保險公司相關負責人就此對記者解釋道，例如，有負債較高的私營企業主，如果購買了大筆保險保單，即使某一天企業清盤，仍不影響其保險保障，而且，保險賠付還不用承擔債務。

　　此外，按照規定，內地居民每人每年的換匯上限為5萬美元，但在境外刷銀聯卡消費並沒有在這一限制內。因此，購買香港保險也成為一些人繞過外匯管制來實現資金合法出境的重要渠道。

　　□分析

　　風險隱患不容忽視

　　保險專家認為，儘管香港保單有價格、保障範圍等方面優勢，但風險也不容忽視。因此，如果消費者有保險需求，首先要選擇專業的保險人士、到正規的保險公司遵照投保流程親自簽署保險合約，避免非法保單。其次要提防匯率的變動，因港元與美元掛鉤，隨著人民幣對美元匯率變化，港幣的貶值風險就較大。內地投保人赴港購買的長期儲蓄型保單，且保單以港幣、美元標價的話，要承擔匯率變化的風險。

　　慧澤網副總經理蔣力此前接受京華時報記者採訪時曾表示：“現在一些內地居民到香港買保險有點過於盲目了，雖然香港保險在理賠環節比較痛快，但是這麼大量的內地保單，等到了集中理賠期的時候難免會發生糾紛，到時候香港保單受香港法律保護，對於內地居民並不合適，監管部門及時預警，也是擔心以後出現理賠糾紛。”

　　據悉，人壽保險産品定價與生命表有關，香港保險採用的是香港居民生命表，由於選取的是全球優質地區人群進行精算，癌症等疾病發生率普遍較低，因此平攤到保險産品的價格低。值得關注的是，目前，一些內地保險公司後期服務和管理具有一定的優勢，此外，隨著內地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修訂中，未來內地保險産品價格仍有下降空間。

　　京華時報記者牛穎惠馬文婷