商業車險車型定價箭在弦上：開車任性要多花錢

　　商業車險條款費率管理制度改革(下稱“車改”)經歷十餘年磨礪，即將落稿成型。“保監會近期還會下發一個指導意見，是關於具體操作的。”一位接近保監會人士告訴經濟觀察報。

　　2月3日，保監會下發了《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險業協會就發佈了2014版商業車險行業示範條款(徵求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示範條款》)，並公開徵求意見。

　　蝸速行駛了十餘年的車改，仿佛一夜間增添了發動機，加起速來。“車險佔整個財險的份額比較高，其穩步發展對保險業服務社會非常重要。車險改革需要適當的速度，充分掌握好市場發展的分寸，解決主要矛盾。”一位車險評論委員會人士表示。

　　從《意見》和《2014版示範條款》來看，市場期待已久的車險“車型定價”終將落成，這也被認為是本輪車改啟幕最大的看點。

　　隨之而來的，不僅是車型風險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標——純風險保費和費率浮動系數，它們綜合反映了該車型每年需要繳納保費的高低。“這些指標以後分別能在保險行業協會和保險公司查到。”上述接近保監會人士透露。

　　此外，本輪車改不僅將附加費用率、自主渠道系數與自主核保系數的決定權交給了保險公司，還鼓勵鼓勵保險公司積極開發商業車險創新型條款。“保險公司應該都在積極研發UBI車險條款。”多位業內人士表示，不過保險公司開發的創新性條款需經過雙重把關後才能面市。

　　車型定價箭在弦上

　　《意見》確定了車險條款費率管理制度的頂層架構，即由條款、費率和監管三方面制度組成。隨著《意見》的下發，可謂“一石激起千層浪”，保險股當天應聲集體大漲。

　　多位業內資深人士向經濟觀察報表示，本輪車改啟幕最大的看點在費率形成機制這部分，即由保險行業協會制定基準純風險保費，保險公司自主確定附加費用、費率調整系數及其調整標準。

　　值得注意的是，基準純風險保費的確定便是市場期盼已久的“車型定價”。“這部分工作的基礎就是協會此前建立的車型標準數據庫，中國大部分車型都包含在裏面”，上述接近保監會人士説，車型定價主要就是根據汽車零整比、易修理性、工時費、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風險而定價，“這些數據行業協會都有”。

　　不過，他也表示，實際上世界不同國家和地區關於保險定價的標準都不一樣，例如法國如今還是按照新車購置價定價，中國臺灣地區也只有家庭自用車和小貨車按照車型定價。“因為車型定價不僅要求車型標準化，而且要有一定數理基礎。中國車太多了，接下來也是大部分車按照車型定價”。

　　此外，費率形成機制中還有一個小變化值得留意，那就是《意見》在提出“保險公司自主確定附加費用率”時，沒有再明確表述“不超過35%”的這一條。“這是一個細節上的變化，估計會在即將下發的指導意見中明確。”上述接近保監會人士解釋稱，不過即使保監會不規定上限，各公司應該也不會將附加費用率調到35%以上，因為行業平均水準就是35%，調高了保費價格就得上去，保險就更難賣了。

　　實際上，車險車型定價不僅使車型風險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標——純風險保費和費率浮動系數。消費者買車時，可以先關注保險行業協會動態發佈的基準純風險保費表，看看各車型車輛的純風險保費；然後再去保險公司網站查詢各車型費率浮動系數，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費的高低，“保費是消費者每年都需要交的，可不能小覷。”一位保險公司高管提醒道，這樣也會倒逼整車廠控制維修成本。

　　開車任性可能會多花錢

　　一張保單的構成僅有費率顯然是不足夠的，與消費者權益相關性最大的還是條款。根據《意見》，在條款管理方面，商業車險將以《2014版示範條款》為主、保險公司將來開發創新型條款為輔。

　　其中，與現行商業車險條款相比，《2014版示範條款》最重要的便是加強保護消費者權益：例如解決了行業詬病已久的“高保低賠”問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。此外，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故時，被保險人可以直接向保險公司索賠，由保險公司再向第三方追償。“當然這會算在你的保險賠款裏面，你的出險次數會增加，”上述保險公司高管表示，但是你索賠方便了。

　　實際上，條款改革方面更值得期待的是保險公司對創新型條款的開發。這一政策被市場解讀為“車險可私人定制”，未來保險公司可為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業車險保障和服務，滿足社會公眾不同層次的保險需求。

　　不過在一位財險公司老總看來，今年5月1日試點啟動的時候還不可能有創新型産品出現。可能在試點了一段時間後，各公司就會按照保監會要求申報創新型條款了。“因為關於創新型條款的審核機制尚在建立，保險業協會正在組建創新型條款專家委員會。”以後公司上報的創新型條款需先給專家委員會評審，之後再報到保監會審批，審批合格才能面世。

　　“各公司可能都會報UBI車險條款，”上述財險公司老總表示，“也就是從人”方面的定價。保險業協會只能通過大數法則進行車型定價，“從人”定價方面只能各保險公司自己探索研究，“保險公司以後比拼的就是精準定價能力和風險選擇能力”。

　　對此，正在探索UBI車險的車寶公司CEO帥勇表示，國內UBI車險起始階段，各保險公司可能通過對優秀車主的保費打折來鼓勵安全駕駛，對駕駛行為好車主給予更多的保費優惠。隨著發展的成熟，數據採集的到位，保險公司可能會把車主的駕駛情況融合到費率制定裏去，即體現在創新條款的車主個性化風險自主核保系數裏，從而實現真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險風險定價機制。

　　帥勇透露，目前車寶與民安保險、富德保險等30多家保險公司合作，共同探索UBI車險及中國車主駕駛數據收集分析和風險評分模型。

　　對此，有業內人士調侃，“以後開車任性就得多花錢”。“UBI車險最大的問題是客戶隱私問題，”他補充道，裝了車寶車載盒子後，就能準確知道客戶的實時位置等各項資訊，這個必須得客戶自己願意。