二手車買保險 怎樣投最划算？

　　二手車投保，按什麼標準計算保費？近日，成都、廣東發生的關於舊車車險高保低賠的事件，再次引起了市民的關注。不少車主反映，如果二手車按照新車購置價進行足額投保，發生事故時是否會獲得足額賠償？究竟選擇怎樣的投保方式，比較划算？

　　記者昨天就此進行了調查。

　　買成12萬按32.78萬投保？

　　“我這車原價是32.78萬元，現在二手買成12萬元，難道還按32萬元的新車購置價來上保險？”近日，市民劉先生在購買一輛2007款寶馬車。本是一件高興的事兒，卻為二手車投保之事很困惑。

　　保險公司給了劉先生兩個方案，一種是足額投保，按照新車購置價進行投保，車損險保險金額為32.78萬元，保費總計為6600元。第二種則是非足額投保，按照車輛現有實際價值進行投保，車損險保險金額12萬元，保費總計4200元。這保費裏面除了涵蓋車損險，還有三責險、盜搶險以及自燃險等。

　　“我就是搞不懂明明是二手車，為什麼要按照新車交錢。這不是不划算麼？”劉先生説道。

　　“在大多數的理賠情況中，足額投保對車主來説更為划算。雖然出事車輛是舊了，但國內維修車輛用的都是新零部件，有的配件價格相當昂貴。而且車損一年出險概率不止一次，因此我們會更建議車主選足額。但還是自願原則。”某財險公司理賠部門人士告訴記者，如果不足額投保，保險公司是“比例賠付”，一旦出險，賠付的金額也會是“打折”的。

　　保險公司這裡説的按比例賠付，則是指實際價值與新車購置價的比例。如果劉先生選擇按12萬元投保，他的賠付比例則是新車購置價的36.6%。但最終劉先生仍然選擇的按12萬元進行的非足額投保。

　　明年是否足額投保有疑慮

　　“我覺得安全駕車不會需要遇到高額賠付的情況，節約點保險費更划算。再加上，我看到網上有很多高保低賠的新聞，按新車價格購買，最後發生事故按舊車價格賠償。不放心。”劉先生説道。

　　像劉先生這樣想法的市民並不少，家住渝北區的李小姐的德係二手車也是按照當時買價17萬元進行投保。可就在上周，她經歷了一次小事故的維修理賠。

　　“上周晚上從蔡家趕回人和的時候，由於轉彎不到位，車子不小心撞到了道路的花臺。左側車燈、保險杠遭了，漆也擦掉一大塊。”李小姐説，當時及時聯繫保險公司，將車子開到了4S店，最終的維修報價是2.1萬元，保險杠和車燈都要換。

　　“但最後我自己出了1萬元的維修費，因為保險公司説按照新車購置價34萬元算，而我只按照17萬進行投保，所以只能給予50%的賠償。”李小姐説，現在想起來很心痛。當問是否明年會足額投保，李小姐仍然有疑慮。

　　新車投保按舊車賠怎麼辦？

　　新車投保按舊車賠怎麼辦？保險公司表示，在足額投保前提下，車損險理賠也有兩種情況。當車輛發生部分損失時，比如零部件受損更換，車主可獲實際損失的賠償。但當車輛發生全部損毀時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊後的值)賠償。市民所擔心的高保低賠，往往出現在全損車輛方面。

　　“如果是部分損失，足額投保對於車主來説較為合理。因為往往一個零部件成本都會高過一年保費。但對於全損車輛，其理賠是按照出險前車輛的實際價值進行賠付的，在這種情況下，按照新車價格繳納保費對車主來説就顯得不太公平了。”一位長期從事車險理賠的鄧先生告訴記者。

　　鄧先生表示，二手車的車主在續簽車險時，可向保險公司專業人員諮詢，看能否結合自己的車型和年限選擇棄保車損險，而現在交強險也有2000元以內的車損，有時對於特別老舊的車型，保險公司也會建議車主不必花大筆錢保車損險。

　　每家公司所開出的保額不同

　　記者從保險公司獲悉，目前針對舊車的車損險都是以新車購置價為基礎計算的，每家保險公司所開出的保額不同，則是因各保險公司的費率不同所致。據悉，車損險的計價原則是依據該車型的當下新車購置價為基礎，再根據車齡計算折舊率後得到最終的車損險保額和保險費用。

　　同時記者注意到，汽車市場上的售價不斷變化，即便是同一款車，在各種銷售渠道買到的價格也並不一致，保險公司並沒有統一的標準來確定“新車購置價”。

　　以前由於難以完全掌握汽車市場價格資訊，大部分保險公司在確定新車購置價時，隨意性較大，因此同一品牌同一型號的車輛，在不同公司購買車損險時，由於各自新車購置價不同，保費也各不相同。