反壟斷大棒砸出車險畸形利益：車企險企互揭老底

　　反壟斷大棒頻頻揮向汽車、保險業，多張鉅額罰單落地，引一片譁然。

　　看似互不關聯的罰單背後，卻深藏著兩大行業不為人道的“恩怨情仇”。圍繞著車企與保險公司之間的長期博弈與激烈對抗越發白熱化，而由雙方所構成的車險利益鏈，難掩複雜與激烈的畸形交織。

　　梳理前因後果，探究矛盾成因，顯然比一紙罰單更為複雜。在這場博弈之戰中，究竟是誰動了誰的奶酪？車企為何頻佔上風，險企是被動“挨打”還是另有隱情？ 反壟斷罰單背後，車險生態圈之“怪狀”亟待拷問。

　　因涉嫌限定零配件價格，涉嫌商定統一的商業車險代理手續費，相關車企與險企近日分別受領發改委開出的反壟斷鉅額罰單。

　　罰單背後，道出了雙方持續惡化的衝突與對抗，甚至還引來了“互相告發、互揭老底”的市場猜測。

　　誰動了誰的“奶酪”？

　　車企與險企的積怨由來已久。車險是財産險公司的支柱型業務，通常佔其保費總盤子近七成。然而車險業務同質化程度較高，無論是前端的新車保費銷售還是後端的車輛維修理賠，險企無不依賴於汽車仲介渠道，作為上游的車商、4S店掌握著絕對話語權。

　　一直處於汽車市場價值鏈末端的險企有一肚子苦水：車險業務的大部分利潤，實際上是進了車企的口袋。最直接的體現是，保險公司要支付車險手續費給4S店等仲介渠道，各地區、各險企之間不等，低者15%、高者40%。

　　不僅如此，為行內人所熟知的是，車險保費收入由新車購置價決定，而賠付額則主要取決於汽車零配件價格。隨著車企不斷下調新車價格、提高零配件價格，缺乏談判籌碼的險企面臨著保費收入降低、賠付額卻升高的雙重壓力。

　　相關數據顯示，目前保險公司車險理賠款的七成用於支付汽車零配件的更換。僅2013年，就有近60家廠商對零配件價格進行了170余次調整，險企的賠付成本節節攀升。2014年上半年，整個行業車險綜合成本率(綜合費用率+綜合賠付率)已高達99%，逼近全行業虧損的臨界點。

　　不堪重負之下，在行業協會或同業公會的牽頭下，一些地區的保險公司選擇“抱團取暖”，通過約定車險手續費上限的形式，表以對抗車企的決心。

　　但在車企眼裏，這是動了他們的“奶酪”。車險利益鏈上長久的矛盾開始爆發，某汽車品牌在湖北率先與保險公司“撕破臉”，在輿論面前大打“口水仗”——湖北多家保險公司投訴該品牌汽車經銷商共同提價壟斷案，而後者則反訴當地保險公司新車共保壟斷案。

　　被動挨打還是蓄意合謀

　　“口水仗”背後，孰是孰非應交由相關部門來審判，但毋庸置疑的是，在不斷升級的衝突中，車企往往掌握著更多的話語權。

　　絕大部分險企直言，車企往往“獅子大開口”、手續費要得越來越高、零配件價格日漸高企，他們一直“被動挨打”。

　　事實果真如此嗎？實際不然。據記者調查了解，雙方矛盾的積累並非“一日之寒”，險企也並非一直“被動挨打”，自身亦難辭其咎。

　　首先，一些財險公司對行業發展的內在經營規律缺乏準確把握，在近幾年表面風光下，産生了非理性衝動，即為了獲得更多車險保費，主動抬高仲介手續費。把車企的胃口吊得越來越大的同時，也使得財險行業這幾年共同努力下已取得的階段性成果“付之東流”。

　　其次，一些財險公司或是內部人員通過各種違規伎倆，一味地迎合車企不斷加碼的條件。如一些財險公司通過抬高維修工時費衝抵手續費，虛假列支費用、故意給4S店放寬條件擴大車險賠款甚至配合車企製造虛假賠案等，已經到了令人髮指的程度。

　　如是瘋狂的惡性競爭，讓一些財險公司高管叫苦不迭，卻又深陷其中。這也在一定程度上暴露了目前財險行業的畸形現狀——車險佔比過高，幾乎所有中資財險公司都投入巨大資源拼搶車險，造成一險獨大，最終導致一榮俱榮、一損俱損。

　　長期矛盾如何破解

　　表面上看，在一定程度上，車企與險企互相都動了對方的“奶酪”，但最終“受傷”的卻是消費者。保險公司給車企的手續費高了，那車主實際享受到的保險服務品質就會相應下降；車企的零配件價格貴了，那車主來年支付的車險保費就會相應上漲。

　　值得注意的是，在發改委開出反壟斷罰單之後，車企、險企無不加以自我辯護。但在各界專家看來，無論哪種説法，都不能成為其實施壟斷行為的理由，如何解決兩個行業之間長久以來的矛盾，使消費者不會成為最終利潤損失者，這才是關鍵。

　　僅站在保險行業的角度來看，險企的被動局面並非不可扭轉。

　　首先，從行業內部開始“擠水分”。保監會相關負責人在一次閉門會議上表示，經其測算，現在車險理賠案件要從現有成本中擠出5到10個百分點的水分，應該問題不大。有的保險公司已經開始有所行動，包括統一上收車險理賠許可權，杜絕理賠員與汽車修理廠、4S店合謀抬高理賠成本等現象。

　　其次，車險費率市場化改革將至，在以新車購置價等因素為核心的現有車險定價模式基礎上，將實施國際上通行的車型定價模式，並定期公佈國內常見車型零整比系數數據。此舉可讓消費者對不同車型的保費系數一目了然，可在車險利益鏈前端即購車時，就能影響到消費者的選擇。這有利於扭轉車企與險企長期博弈過程中的失衡局面，重塑車險利益鏈中的合理競爭格局。（記者 黃蕾）