評論：汽車交強險定價需細化

　　上周中國保監會按慣例公佈了交強險審計數據，沒有意外，經營6年半的交強險再次虧損，累計虧損額超200億元。實際上，除了交強險實施的第二年實現盈利外，其餘年份交強險都在虧損，且虧損額、虧損面都在不斷擴大。一個僅僅被要求“不盈利、不虧損”的險種，卻連年虧損，國內保險公司的經營能力真的如此低下嗎?

　　顯然不是。與交強險大額虧損相對的，是各保險公司商業車險的盈利業績。公開數據顯示，交強險業務虧損額最大的一家保險公司，商業險凈利達80億元以上，這與其交強險業務交出的40億元虧損成績形成鮮明對比。而在交強險大面積虧損的情形下，外資保險公司仍然削尖腦袋爭取經營資格。無利不起早，這些精明的保險公司看中的無非是國人習慣將車險合併購買的消費習慣，拿到交強險資質同時也就得到了高利潤商業險的通道。

　　而國內交強險採用的是“前端政府定價，後端市場經營”的模式，不僅費用一刀切，費率浮動機制也很僵化，在賠付上也缺乏有效的獨立監管審核。也因此呼籲交強險制度改革，一直是業內主要聲音。

　　參考國外比較成熟的交強險體制，可以發現其將承保人、承保車輛都進行了細緻劃分。在以嚴謹著稱的德國，法律規定將車主情況可劃分為30個等級，實際費率在基準年費的30%到245%之間浮動。通過這些等級的劃分，使得交強險的賠付率和保費之間保持了整體平衡。這些考評等級的劃分標準也相當人性化，如已婚人士保費比未婚人士低、有孩子的比沒孩子的保費低，不同地區的保費根據當地交通環境也有所不同。既考慮了現實因素又符合人性本能，這種定價極度細緻化的體制正是國內保險業缺乏的。

　　另外一個問題是現實中，交強險的賠付與商業車險無法區分，由於交強險賠付額度低，精明的保險公司往往先賠交強險。這就要求細緻化的制度也必須應用到商業險中，充分保障交通參與者的利益。至於保險公司，他們自會找到出路。

　　一個好消息是，保監會已做了大量工作，修改條例的工作有望突破，交強險的改革需與商業車險費率改革同步推進。在細緻化的完備制度運作下，交強險將有望扭虧。（鄂佳）