信用卡手續費轉嫁消費者 行業洗牌開始

　　銀行卡刷卡手續費定價新規今起正式實施。本次費改涉及不同行業商戶執行統一費率、借貸分離計費、信用卡封頂優惠政策取消等諸多方面，對商戶、持卡人、第三方支付機構、銀行産生了重大影響。北京商報記者調查後發現，從昨日開始餐娛、百貨等行業刷卡手續費已經大幅降低，但是不少大額消費商戶把0.6%的手續費轉嫁到了消費者身上，一些有大額刷卡需求的持卡人將面臨高昂的手續費支出。另外，收單機構服務費實行市場調節價，也讓部分收單機構的盈利空間被壓縮。

　　大額商戶0.6%手續費轉嫁消費者

　　“央行新規開始執行，每筆刷卡的手續費是0.6%，需要購房人自己支付。”一家地産開發商銷售告訴北京商報記者，而此前在支付首付時可以刷大額信用卡，兩張卡免費，刷第三張需要繳納80元手續費。記者計算後發現，如果一位購房人首付款為30萬元，通過刷兩張信用卡實現，每張刷取15萬元，此前都為免費，但是新規後則需要繳納1800元手續費。另一位開發商銷售人員昨日稱，從9月5日開始刷不了信用卡，前一日還可以刷，剛剛收到的通知，即使是自己交手續費也不能刷了。

　　除了房地産公司，一家經營翡翠的商戶負責人稱，“POS機刷信用卡的手續費沒有封頂，收費0.6%，從9月5日開始我們不再承擔刷信用卡産生的手續費，儲蓄卡可以正常使用”。該商戶負責人表示，之前很多批發商直接刷信用卡付款，所以才出的這個規定，但是小額支付並沒有受影響。

　　一家車行的工作人員則告訴北京商報記者，今天開始，消費者買車都要自己支付手續費了，商家不再負擔，假設購買一輛價值20萬元的汽車，消費者需要再額外支付1200元的手續費。據了解，以前在該車行買車，刷第一張信用卡免手續費，第二張也僅收取50元。該工作人員還介紹，刷借記卡的費率沒有變化，所以建議消費者選擇借記卡或現金消費。

　　造成這些改變的是今日開始正式實施的銀行卡手續費新規。今年3月18日，國家發改委、央行聯合印發《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，發卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制。對此，央行此前在答記者問時表示，由於透支許可權不同，與借記卡相比，商業銀行在貸記卡交易中需要額外承擔資金佔用等成本，業務損失風險也相對較高。

　　此外，融360信用卡分析師孟麗偉認為，之前在高費率的機子上多刷卡，提額就能更容易，而新規取消了銀行卡刷卡手續費行業分類定價。也就是説，不管在哪類商戶刷卡消費，費率都是一樣的，多樣化的刷卡消費方式失效，必然導致養卡成本、難度上升。

　　看到買房、買車都更“貴”了，對於普通消費者而言，最擔心的莫過於日常消費是否也需要自己支付刷卡手續費。不過，北京商報記者昨日走訪多家超市、飯店、手機賣場，這些商家均沒有調整刷信用卡的收費標準。

　　餐飲企業降費歡喜

　　對於想通過信用卡刷大額消費的持卡人而言，費率的調整使得消費成本提高了不少，但是對於餐飲企業而言，手續費成本卻因此降低了六成之多。

　　北京地區一家經營餐飲的負責人向北京商報記者表示，“銀行卡費率低了對我們有好處。之前一個月要給銀行上交幾千元手續費，現在能節省不少”。

　　北京商報記者注意到，在費率調整之前，不同行業刷卡手續費率執行差異化收費標準，其中餐娛類、一般類和民生類的收費標準分別為1.25%、0.78%和0.38%。但現在改為：不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，並對借記卡、貸記卡差別計費。其中，借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。以餐飲行業為例，比如刷1萬元信用卡，之前需要支付125元手續費，現在則只需要支付45元，相比之前省了80元，成本降了六成之多。

　　央行相關負責人此前在答記者問中提到，初步測算，政策實施後各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。由於現行不同商戶刷卡手續費實行差別費率，調整後不同行業商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業商戶貸記卡、借記卡交易的發卡行服務費、網路服務費費率合計可分別降低53%-63%，百貨等行業商戶可降低23%-39%。

　　第三方支付盈利更難

　　一直在風口浪尖的第三方支付行業在經歷了監管層重罰、牌照續期後，又迎來了費率大改，對於他們而言，可謂是苦不堪言。“最近確實特別忙，不僅忙著上線新系統，改造新系統，還得跟商戶換簽合同。不過這些都在今日之前就已經完成了”，一位第三方支付內部人士向北京商報記者説道。

　　新規中提到，收單機構收取的收單服務費由現行政府指導價改為實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。在分析人士看來，作為收單方，這一調整將使得第三方支付機構手續費收入下滑，進一步壓縮第三方支付機構的盈利空間。

　　富支付品牌部負責人張濤表示，協商定價將壓縮支付機構利潤空間。如餐飲等“刷卡大戶”的發卡行服務費、網路服務費的費率總計將降至費改前的50%-60%，費改後傳統單一盈利模式已難以立足，在這種情況下，第三方支付機構必將加速業務的創新和商業模式升級。

　　上述第三方支付內部人士表示，經過這次調價使得線下線上的價格進一步得到統一，支付公司層面將從原先單純的價格戰轉到服務上。雖然一定程度上手續費收入空間壓縮，但不能直接説不利於支付公司，因為原來商戶不喜歡裝POS機，但現在費率降低，尤其是餐飲類商戶，會增加他們的接受度，對第三方支付機構也有好處。

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，費改更側重於降費降本，對發卡行和清算機構收費標準進行下調，對收單環節服務費則實行市場調節價，可以預期，費改後，收單環節市場競爭將更趨激烈，短期看弊大於利。

　　薛洪言表示，對收單機構而言，最大的問題在於盈利難。有收單資質的機構包括銀聯、銀行和62家第三方支付企業，銀聯和銀行可通過發卡行手續費、清算機構服務費、資金沉澱等二次獲益，對收單環節的競爭策略以擴大市場份額為主、收單服務費收入為輔。而第三方支付收單機構獲利渠道單一，主要靠收單服務費維持機構運轉。在這種情況下，收單環節定價市場化後，銀行和銀聯將傾向於下調收單環節服務費，而第三方支付企業不得不選擇跟進，盈利難問題依舊無解甚至會進一步惡化。

　　銀行賺手續費、穩壞賬率

　　對於銀行而言，此次新規意味著可以賺取更多的手續費。一家國有大行信用卡部門人士舉例稱，費改前批發類商戶信用卡交易費率為0.78%，26元封頂，消費超過3334元之後，手續費最高也就是26元。但費改後，以0.45%的費率來計算，只有消費在5777元以內，手續費才低於26元，超過5777元後，手續費還會一路上漲。

　　“不過，為了爭奪商戶，各家銀行可能還會在費率上有一番‘較量’，甚至實行免費率政策，比如銀行對一些商戶在本行存款餘額達到一定數額的實行費率返回政策，説白了就是0費率。”上述人士説道，但這樣的優惠政策並非面向所有商戶，所以整體來看銀行還是能獲取不少利潤。

　　此外，銀行關心的還有壞賬問題。一位股份制銀行人士表示，費改可以有效地將商戶“套碼”、持卡人“套現”等現象變成“明日黃花”，尤其是對套現行為的遏制，能夠幫助銀行降低壞賬率。

　　根據央行發佈的數據顯示，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額458.09億元，環比增長20.46%，已經是2012年的2.5倍，這部分逾期金額很可能演變成銀行的壞賬。

　　據多位銀行人士介紹，信用卡的壞賬組成，很大一部分來自於持卡人套現後不還，且套現金額比一般正常的消費金額要高不少，這也是很多目的不純的客戶想要辦理大額信用卡的原因。不少商戶將信用卡消費的手續費轉嫁給持卡人，對於有套現動機的人來説，也提高了他們的成本，因此可以在一定程度上遏制套現的發生。

　　行業洗牌開始

　　在採訪過程中，不少業內人士表示，在刷卡費率定價的大規模改革之下，行業洗牌在即。孟麗偉表示， POS機代理商或者第三方支付往往為了一己私利，大多采取套碼、跳碼、切碼等非正常手段，逃避較高的刷卡手續費。而新規規定銀行卡刷卡手續費所有行業一致，所以這一情況或將得到有效改善。

　　張濤認為，大額低頻的支付仍將以POS機為主，小額高頻將被移動支付佔據；同時跨境支付成為新的增長熱點；市場準入門檻提高，兼併重組勢在必行。央行將會對第三方支付行業按照總量控制、結構優化、提高品質、有序發展的原則重點做好對已獲牌機構的監管引導和整改規範。監管機構還將隨時根據市場發展情況進行調整，支援有實力、市場認可的支付機構通過兼併重組做大做強，很可能造成進一步的行業洗牌。

　　對於收單機構未來的發展，薛洪言認為，在當前的市場環境下，持牌經營已經成為金融業務多元化佈局的基本門檻，在牌照整體收緊的大背景下，若收單企業已經著手進行多元化佈局，則經營目標是儘快做大做強，充分發揮網際網路金融各業態間的協同效應；若尚未進行多元化佈局，可通過股權合作等方式與其他大型網際網路金融生態企業建立強紐帶關係，曲線盤活自身的數據資産。

　　北京商報記者 閆瑾 岳品瑜 程維妙