小微企業貸款越來越難 “出身不同”利率差距大

　　據了解，如果小微企業有完整的財務報表，各種資料齊全，那麼其貸款利率是在基準利率上浮30%-50%，但是如果沒有可以變現的抵押物和擔保，財務報表還不是很完整，那麼利率很可能上浮200%

　　■本報記者 曹 蓓

　　銀行逐漸上升的資金成本已經開始傳導到貸款端。同業貸款利率的走高、理財收益率的上揚以及來自金融體系內部和外部的衝擊等因素，經過了去年下半年的發酵，已經開始逐步過渡到由客戶（特別是小微企業和個人經營性貸款的客戶）買單了。

　　“今年我們銀行內部的貸款政策不太好，我們支行目前已經不怎麼做小企業這塊的貸款業務了”，一家股份制銀行阜成門支行的信貸人員稱。

　　“如果是有房産抵押的話，一共需要20天才能放款”，德勝門一家股份制銀行的支行信貸人員稱，“如果沒有抵押，可以提供3個月的銀行流水，利率是11%。”

　　“與大企業不同，小企業關心的首先不是利率，而是放款速度。因為小微企業大多是短時間內資金週轉不開，因此銀行放款時間的拉長，很大程度上也把一些小微企業拒之門外”，業內人士指出。

　　小微貸趨嚴？

　　在經歷了去年六月份流動性緊張后，去年下半年銀行的資金成本在不斷的上升，這種情況延續到了今年，而且開始向客戶端傳導。

　　有券商研報指出，2014年，由於銀行杠桿快速上升,在央行下調存款準備金率之前,同業利率可能在較長時間內保持于較高水準，銀行或將被迫努力爭奪存款,因為T+0貨幣市場基金迅猛增長、銀行面臨貸存比和存款準備金率的極嚴格量化要求,同時利率市場化進程正在推進。

　　在這種情況下，企業的融資成本也開始上升，尤其是小微企業，受影響最嚴重。這種影響不僅僅表現在利率方面，也體現在一些分支行的政策上。

　　記者隨機調查了幾家銀行，原本在小微貸方面很有特色的銀行，在對小微企業貸款政策上，也開始有所不同。

　　“對於小微企業，我們有抵押貸款，目前利率是7.8%，還有房地産評估費幾百元，銀行審批大概要一週多，房産抵押那邊辦好需要十個工作日，大概下來要20天”，信貸人員介紹，“我們銀行現在審批的時間比較長，而且看的比較細。”

　　而在各股份制銀行的網站上，記者卻看到了另一番景象。

　　多家銀行在首頁顯著位置放置了小微企業服務平臺，民生銀行商貸通及各種適用於小微企業和個人的貸款、浦發銀行的“微小寶”及信貸工廠小微企業金融服務、招商銀行小企業E家小企業金融服務平臺、華夏銀行“龍舟計劃”等並且紛紛推出了線上辦理業務。

　　“我們一直以來跟很多商業銀行有合作，負責他們的個人零售貸款系統、小微企業貸款系統、小額貸款公司的微型貸款系統的開發及應用”，為多家商業銀行提供融資平臺及相關服務的北明軟體金融事業部總經理高文剛説，“從我們了解的情況來看，民生、招行、浦發、華夏、廣發等銀行都是比較關注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對於小微金融的定義卻不同。民生銀行針對是100萬元-500萬元貸款的小企業和微型企業，浦發銀行推行大零售模式，主要包括500萬元以下的個人消費、個人經營貸款、小微貸款。華夏銀行是針對200萬元以下的個人經營性貸款、小額貸款和微型貸款。”

　　央行公佈的《2013年金融機構貸款投向統計報告》顯示，去年小微企業貸款增速回升。去年12月末，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣小微企業貸款餘額13.21萬億元，同比增長14.2%，增速比上季末高0.6個百分點，比同期大型和中型企業貸款增速分別高3.9個百分點和4個百分點，比同期全部企業貸款增速高2.8個百分點。

　　去年12月末，小微企業貸款餘額佔企業貸款餘額的29.4%，比9月末佔比高0.3個百分點；去年全年小微企業新增貸款佔同期全部企業新增貸款的43.5%，比1至9月增量佔比高0.1個百分點。

　　利率分化

　　即便是對於同屬小微企業的貸款，利率也大有不同。

　　業內人士透露，大企業貸款中，大約有85%的企業可以以基準利率貸款，而小微型企業和個人經營性貸款這個比例大概只有20%左右。

　　“在這20%拿到基準利率貸款的小微企業中，很多是偏中型企業客戶，且貸款金額低，一些銀行把這樣的貸款劃到了小微貸款，在一定程度上是因為銀行希望爭取到這個客戶”，一位長期從事金融行業的人士告訴記者。

　　此外，貸款利率的高低也跟不同的行業有關。“如果有完整的財務報表，各種資料齊全，那麼可能利率是在基準利率上浮30%-50%，但是如果沒有可以變現的抵押物和擔保，財務報表還不是很完整，那麼利率很可能上浮200%，也就是基準利率的3倍”，該人士稱。

　　業內人士稱，如今銀行關心的更多不是抵押物，因為小微企業的第一還款來源是經營收入，銀行更關心借款人還款的能力、經營是否正常、還有是否有還款的意願等，並且很多銀行是以此來確定利率的。