銀行業發力移動支付 叫好容易叫座難

　　業內人士認為，對於銀行來講，要在移動支付取得突破並非易事，其發展也難以對現有的微信支付和支付寶形成較大衝擊

　　■本報記者 李 冰

　　馬年伊始，兩位馬姓網際網路名人──馬雲、馬化騰，成了“話題人物”。隨著移動網際網路浪潮逼近和金融網際網路發展，最近各類市場主體紛紛傳出進軍移動支付市場的消息。

　　日前，中國銀聯宣佈攜手中國銀行、建設銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行、民生銀行、北京銀行等7家發卡機構，啟動基於銀聯移動支付平臺的NFC手機支付全國推廣活動。這意味中國銀聯聯合通信運營商、商業銀行等機構共同推動的移動支付佈局，已從局部試點進入全國推廣階段。

　　中投顧問高級研究員鄭宇潔對記者表示：“銀行已經開始發力移動支付，如民生銀行近期宣佈推出手機銀行二維碼收付款服務。之所以銀行發力較晚，是因為有諸多原因制約：一方面，銀行支付技術標準尚未正式出臺，行業資源無法共用；另一方面，移動支付受理環境尚待完善，用戶消費習慣的改變以及個人賬戶安全問題等都需要進一步完善。移動支付領域的競爭已經相當激烈，市場發展空間較大，把握機遇十分重要。”

　　銀行發力

　　2014年2月12日，中國移動與浦發銀行、上海地鐵聯合宣佈，將手機卡、銀行卡、地鐵卡三合一，推出全國首個融合移動支付、金融服務、地鐵出行的“中國移動浦發NFC(近場通訊技術)手機支付地鐵應用”服務。

　　就在小米公司被曝于2013年12月註冊成立“北京小米支付技術有限公司”，正式進軍移動支付市場後不久，今年2月19日，北京銀行發佈公告稱，已與小米公司簽署合作協議，就基於近距離無線通訊技術功能的移動支付結算業務、理財和保險等標準化産品的銷售、貨幣基金的銷售平臺，以及標準化個貸産品在手機/網際網路終端申請開展合作。

　　中國聯通與光大銀行在廣州舉行戰略合作簽約儀式，聯手在廣東市場推出“手機錢包”業務，目標直指市場佔有率第一。

　　浦發銀行總行有關負責人也表示，在NFC手機支付産品的推動下，2013年浦發銀行手機銀行用戶規模保持高速增長，用戶增量已接近前四年用戶總和的1.5倍。中信銀行也指出，用戶只要把手機卡與中信銀行借記卡或信用卡綁定，即可實現“刷手機”消費，以及查詢、轉賬等傳統銀行卡功能。

　　民生銀行也宣佈推出手機銀行二維碼收付款服務。

　　外資銀行更不示弱，星展銀行日前推出了“星樂付”手機移動支付平臺，無需開通任何網銀，只需在智慧手機上下載軟體，並插入刷卡器，就可以刷卡進行賬戶查詢、轉賬、公用事業繳費等金融類和生活類支付功能。

　　某銀行相關負責人表示，對於銀行來説，移動支付是一片新的藍海。雖然目前銀行紛紛推出移動支付産品，市場競爭壓力巨大。若要成功搶佔到市場，仍需進一步迎合不同客戶的需求，形成差異化。在他看來，未來銀行推出或完善此類産品的步伐或將逐步加快。

　　突破並非易事

　　隨著智慧手機的普及、通訊技術的發展，移動支付開始滲透日常生活的方方面面，中國電子商務研究中心主任曹磊指出，現在手機用戶已經超過網際網路用戶，用戶使用移動網際網路的時間也在逐漸增加，這是一個大勢所趨的過程。

　　2014年2月17日，中國人民銀行發佈的一份報告——《2013年支付體系運作總體情況》，從側面給出了答案。報告顯示，2013年，中國移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。如此高速增長的移動支付業務，自然免不了爭奪與硝煙。

　　鄭宇潔表示，“對於銀行來講，要在移動支付取得突破並非易事，其發展也難以對現有的微信支付和支付寶形成較大的衝擊。移動支付産業發展面臨的是三方、四方甚至是多方的關係，跨越多項資訊領域，同時需要上下游産業鏈的協同合作，因此短期內有所突破還較難。”

　　不容忽視的風險

　　隨著移動支付快速崛起，支付風險問題也暴露出來。

　　央行主導的移動金融安全可信公共服務平臺(MTPS)，已于2013年年底建成並通過了驗收評審，建設銀行、光大銀行、中國銀聯、中國移動等7家機構的企業移動支付可信服務平臺(TSM)已系統地接入試運作。處於産業鏈上游的移動支付國家標準，也已于2012年正式確定採用銀聯主導的13.56MHz標準。

　　目前，雖然我國移動支付體系建設和業務都取得重要進展，但仍處於發展初級階段。《中國支付清算行業運作報告2013》顯示，移動支付在支付風險防範、客戶使用習慣培養、受理環境的改造、産業分工合作及商業模式選擇等方面仍存在較明顯的問題。

　　有專家指出，今天的移動支付仍存在一些安全問題，如簡單的用戶名和靜態密碼容易被竊取，傳遞動態密碼的短信可能被攔截、破解等。

　　除此之外，手機病毒、“木馬”侵襲以及支付軟體自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。

　　鄭宇潔總結道，“移動網際網路金融對銀行傳統業務造成一定的衝擊，商業銀行積極應對其挑戰，可以從幾個方面來看：首先，要確定移動網際網路金融的戰略地位，認識到移動網際網路金融已經成為年輕一族日常生活中不可缺少的一部分，積極佈局，避免被動；其次，積極發展手機銀行，以此為突破口，為用戶提供更多的服務，滿足客戶需求，從而提升並控制用戶流量；最後，創新金融理財産品，開拓業務範圍。 ”