評論：用保險制度扶起跌倒老人

　　若老人意外傷害保險普及，老人跌傷後，各方或許都會少了不少後顧之憂。金錢不能打撈社會的良知，但保險制度能有效降低整個社會的緊張氣氛。

　　11月27日，北京市民政局宣佈，北京市將依託中國人壽保險公司，推出老年意外傷害保險項目，將來被保險老人在乘坐公共交通或逛公園等公共場所時，如發生跌倒、摔傷等意外傷害，均可獲得意外傷害保險賠付，最高可獲20萬元。

　　人們很快就將這一保險，與近年來屢屢發生的老人跌倒、路人不敢扶等新聞事件聯繫在一起。因為有老人意外險，人們就有勇氣去扶起老人了嗎？

　　自2007年南京彭宇案之後集中爆發的一系列被救老人“訛人”事件，有著深層的社會原因，包括中國提前進入老齡化社會、長期的醫療保障欠賬、公眾對司法公正的嚴重焦慮等等。問題不能指望通過老人意外保險立竿見影地解決，更無須將保險的經濟救濟與公民救人的善心對立起來。金錢不能打撈社會的良知，但一個更有保障的社會能杜絕很多的“惡”。

　　這次的意外傷害保險是針對社會積弊的對症下藥，通過保險協作化解了老人的個體財務風險。老年人本身收入較低，還常患有心血管、骨質疏鬆等疾病，一旦摔跤往往後果嚴重，治療費用巨大。以四川省達州市老太誣陷三名兒童的案件來説，目前警方已然查清此案確為誣陷敲詐。但反過來説，此案中老太摔倒後的醫療費用高達2萬，除去醫保承擔的1萬元，剩下的1萬元錢對於中西部地區，仍是一個不小的負擔。

　　誣陷救人者固然有違道德，也應受法律懲罰，但從社會治理的角度看，倉廩足而知廉恥，如果能通過保險分攤個體醫療風險，避免老無所依的窘境，就可能避免很多的“惡”。

　　這次北京推出老年人意外保險，雖是按商業保險模式運作，但有明顯的普惠公益性質，政府也做了兜底保障。

　　這一保險的年保險費只有17元，賠償額卻最高達20萬元，費用遠低於普通的商業意外險。此外，北京市還將用財政經費為約7萬低保、“三無”等老人，購買這一保險，實現對於弱勢人群的兜底保障。這是老年人在正常醫療保險之外的又一重保障。之前，上海2005年就推出與之類似的老年人意外傷害保險——“銀發無憂計劃”，也取得不錯的效果。

　　一個正常的社會需要通過合理的社會機制，分攤個體風險。就救助老人、褒揚社會善行來説，既需要依法懲罰惡劣的敲詐誣陷行為，也需要通過政府、保險公司、個人的協作，籌措基金，編密社會保障網，化解老年人的生存風險。老年人群體以及家裏有老人的家庭，都不妨將保險當做防範意外的可靠選項。

　　事實證明，保險制度能有效降低整個社會的緊張氣氛。比如前些年，許多汽車都不上保險，發生事故後，雙方車主常常用打架來“協商”賠付，而保險普及之後，再遇事故，大家都會心平氣和地等待交警處理、保險公司“買單”。如果，老人意外傷害保險普及，各方或許都會少了不少後顧之憂，而老人跌傷後，也不用擔心給家庭造成負擔，“訛人”的新聞自然會大大減少。