作為中國銀行業的儲戶,許多人可能從來沒考慮過一個問題:自己的錢放在銀行保險嗎?
因為在人們的意識中,中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴重支付能力不足而被關閉的海南發展銀行,其境內居民儲蓄存款本金及合法利息,也由央行指定工商銀行保證支付,有驚無險而已。
然而,近日央行表示,要擇機出臺存款保險制度。
所謂存款保險制度,是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金,當發生危機時,由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始於上世紀30年代的美國。
在中國,國家一直作為金融機構的最後擔保人,實行的是隱性存款保險制度。在金融穩定理事會的24個成員國(地區)中,只有南非、沙烏地阿拉伯和中國沒有建立。
其實,存款保險制度在中國金融業並不是什麼新話題。過去20年裏,在很多正式文件中都提到過,但遲遲沒有解決。央行這次表態,是因為我國正加速推進的利率市場化。
利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經驗來看,利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭,由此市場存款利率上升,貸款利率下降,商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資産貶值帶來的擠兌危機,各國一般都會建立存款保險制度。
中國央行去年6月開始打開存款浮動區間,開閘利率市場化。當然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子衝鋒陷陣。
不過,也有觀點認為,在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費,助長金融機構的道德風險或給金融機構造成額外的負擔,不利於行業成長等。所謂道德風險是指,某一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。
但是,對於廣大普通儲戶來説,這不是重點。關鍵問題一:銀行會不會把強制上繳的保險金轉嫁給儲戶?關鍵問題二:如果將來真遇到銀行倒閉,自己的存款是否安全無恙?
第一個問題,銀行如果説不會,你信嗎?第二個問題,現在還不知道,只知道美國採取的是限額保險,10萬美元以內的存款全額賠付,10萬美元以上的按比率賠付。(徐風)
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