◎每經記者 肖樂
在每日經濟新聞主辦的“2016中國網際網路金融規範與發展高峰論壇”上,分蛋金服聯合創始人兼副總裁傅鶇、投哪網CEO吳顯勇、博金貸首席執行官熊小鵬、開鑫貸副總經理王繼成、金開貸總經理段嘉奇、多米網創始人陳雄就“網路借貸的風險控制以及業務流程再造的實踐探討”進行了圓桌對話,從各自平臺的産品以及風控模式出發,為行業呈現了目前網路借貸風險控制的現狀。
風控模式各不相同
作為國資背景的網貸平臺,開鑫貸系統性地跟大量公司合作。基於這個背景,開鑫貸主要是依據線上的非系統監管數據,以及小貸公司授信額度的變化,形成立體化的風控體系。
專注于車貸的投哪網目前的架構是評分卡與人工審核相結合的制度。吳顯勇表示,小微金融領域服務成本高,持牌大型金融機構往往不願意涉及,要改善這個狀況,就必須要借助網際網路的交易方式,通過建立評分卡來輔助決策。他同時指出:“為了兼顧這個業務本身小而散的特點,同時也滿足風險控制的要求,我們還需要在評分卡的基礎上增加一定的人工審核。”
熊小鵬表示,博金貸的風控核心在於産品的門檻、風控系統的大數據徵信報告、網貸監管的限額以及與銀行徵信系統的合作。此外,江西省金融辦及行業協會的支援也給平颱風控增加了保障。
已有平臺開始再造風控流程
8月24日,《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)發佈。在這一監管辦法下,眾多網貸機構面臨業務轉型,而伴隨著轉型,平颱風控流程也開始再造。
在《暫行辦法》出臺之前,跟融資擔保公司做流動性經營貸是金開貸的主要産品。這類業務模式的風控基本照搬了商業銀行的三級風控體系。“融資擔保公司完成客戶盡調之後,把它的意向客戶推薦到金開貸的平臺上。金開貸有一套獨立於融資擔保公司的風控流程,前端項目經理實地盡調,風控部門審核盡調報告,再到平臺內部的貸款會,最終通過審核的項目,在有擔保的情況下在平臺上線融資。”段嘉奇説。
《暫行辦法》出臺之後,金開貸開始向小額項目貸款轉型。段嘉奇表示,小額項目採用的是標準化的抵押模式。
為了實現流程改造、發展消費分期,分蛋金服將風控前置。傅鶇舉了教育培訓消費分期中風控前置的例子:“分蛋金服首先會考察培訓機構的培訓實力、歷史的數據、營業收入、培訓品質、客戶口碑,特別是它就業的情況、就業率,培訓之後學生的收入情況、穩定性等等,把大部分風險聚焦于商戶。另外再考察這些參加培訓的學生。”基於這兩部分的考察,分蛋金服的風控模型會配合進行改造,盡可能簡化要提交的資料,優化用戶體驗。
[責任編輯:葛新燕]