電子商務深度介入 傳統保險模式或生變

　　明亞保險經紀董事長楊臣認為，網際網路和保險的結合可以分為四個階段。第一個階段是把網際網路單純地作為行銷渠道；第二個階段是通過網際網路實現産品、運營及服務等改變；第三個階段類似C2B，為消費者提供個性化的定制保險服務；第四個階段是所謂脫媒，不需要保險公司，形成基於網際網路的保險互助機制。

　　目前已開啟網際網路業務的保險公司基本處在前兩個階段，依託官方網站、門戶網站、O2O平臺、第三方電子商務平臺等多種方式“試水”網際網路保險。華泰證券研究員表示，現階段各家保險公司紛紛進駐電子商務平臺，但只是將部分線下的産品轉到了線上，金融模式仍然停留在“物理層面”，因此産品同質化競爭現象嚴重。

　　不過隨著電子商務平臺的深度介入，一些服務於網路的個性化保險産品已開始逐一面世。在淘寶上，太保産險推出“淘保寶”，提供3C數位類商品有償增值服務(包括一年期全國保修服務、一年意外保修服務)；“貨到付款拒簽險”為當商品被拒簽後，承諾雙倍運費賠付給賣家的保險産品，目前已有超過13萬個貨到付款賣家加入；平安産險、太保産險承保的“家紡品質保證保險”，為淘寶購買的家紡提供進行品質鑒定的服務，降低交易風險。

　　蘇寧易購“服務商保險”也已上線，目前有“物流倉儲企業責任保險———裝卸隊人傷責任”、“物流運輸企業責任保險———人傷責任”、“電器安裝維修企業責任保險”三種。

　　馬明哲認為，網際網路工具支援保險業有兩種方式，一是保險網際網路，針對渠道而生，將提高效率、降低成本；二是網際網路保險，主抓産品，將有機會誕生保險業顛覆性的産品革新。

　　眾安保險瞄準的是後者，基於電子商務平臺和移動支付交易風險帶來的保險機會，網際網路的想像空間即意味著其産品開發和市場開發的空間。為此，眾安保險任命尹海為總經理。尹海，知名度似乎不高，但提到淘寶聯合華泰財險推出的“退貨運費險”，則淘寶用戶無人不知。尹海曾任華泰財險行銷總監，退運險推出即由他牽頭負責。

　　尹海表示，就目前來看，網路安全、電子商務、網購消費者權益保護、社交網路和移動支付等網際網路相關的財産保險業務會是未來業務拓展的主要方向。

　　初期眾安保險將著力突破的責任險和保證險，這兩項産品附加值極高。“拿保證險為例，假如一家淘寶店需要10萬元貸款，店主只需憑藉在淘寶開店的信用記錄、店舖規模以及經營情況向眾安保險申請‘貸款保證保險’即可，基於其在網際網路上信用，通過保險公司保單背書，就可以獲得融資。”尹海説，這種將網際網路信用記錄納入考量的創新産品，是眾安保險目前研究的方向之一。

　　馬雲認為，金融的本質是信用。有了網際網路和大數據，就可以對個人行為和信用進行挖掘分析，掌控了信用數據就等於掌控了金融風險。

　　“網際網路從流量開始，再到數據切入分析，進而針對不同類型的網際網路用戶群開發出更具針對性的標準化産品，在用戶體驗、産品設計、成本覆蓋、風險管理上實現線上全流程辦理業務和遠端現場作業，這正是網際網路保險的優勢。”馬明哲表示。

　　“例如，在一個網路群聊中，可通過對身份、年齡等資訊的分析，推薦適合該群的一款險種，如對行業分析師群體可推薦交通工具險。而這種推送，只要保險公司內嵌的一個小程式，通過保險數據抓取進行定向推送就能完成，這可能是未來保險發展不可忽視的方向之一。”一位業內人士稱。