網際網路金融與金融網際網路：替代抑或競合？

　　網際網路金融和金融網際網路不是簡單取代，而將是網際網路技術與金融服務的深度融合，形成共贏商業生態。

　　什麼是網際網路金融？何為金融網際網路？業內專家對此有不同的見解，至今仍未有定論。謝平教授把網際網路金融定義為資金供需雙方摒棄銀行、券商、交易所等金融仲介的介入，實現直接交易，達到資源高效率配置，資訊不對稱程度低且交易便捷。依據這一定義，尚未出現真正的“網際網路金融”。

　　如果從主體來考慮，認為網際網路企業介入了金融領域，即為網際網路金融；而金融機構利用網際網路提高自身效率，即可界定為金融網際網路。

　　這種劃分實質意義有限。

　　因為“金融”本質是價值的融通，進行跨空間、時間的價值交換。網際網路金融是網際網路精神與傳統金融行業相結合的新領域，目前習慣把所有涉及金融相關業務的網際網路經營模式都定義為網際網路金融。未來的網際網路企業與金融機構之間應該是相互融通、相互協作，實現共贏的局面。

　　就目前而言，儘管網際網路金融被視為“顛覆”傳統金融的力量，但其對傳統金融機構的衝擊更多體現在理念和觀念上。我國金融體系長期處在相對封閉的體系和保護壁壘，屬於非市場化的競爭，面對網際網路企業等異業的完全市場化的競爭，傳統金融機構感覺不適。

　　面對網際網路金融的衝擊，傳統金融機構應如何應對呢？在一定程度上，網際網路金融對銀行傳統業務也是一種補充，覆蓋銀行業務的盲區，起到一定的積極作用，並借助網際網路金融熱愛創新的基因，給銀行帶來創新的動力，從而促進銀行對自身商業模式的重新定位與思考。具體可從以下幾方面入手。

　　一是打造特色經營，精耕細作，實施市場化運作，走差異化經營之路；利用搜索引擎及數據挖掘技術，及時分析用戶需求動向以及對銀行産品和服務的反饋，適時調整與改進；建立彈性資訊構架和協作業務網路為客戶提供一套完整的服務與解決方案。

　　二是銀行利用網際網路技術和大數據挖掘，實現對客戶物流、資金流、資訊流的三流合一管理，打通供應鏈的所有環節，成為客戶的財務全能管家；加強客戶群的數據分析，大力發展供應鏈金融，積極開展集群行銷。

　　三是利用銀行的網際網路技術與各大網際網路企業合作。電商平臺和社交平臺等網際網路企業擁有龐大的客戶群的交易信用記錄，彌補銀行的不足，銀行可以利用在風險控制、大型支付結算和資金實力等方面優勢，與網際網路企業戰略合作，嵌入網際網路企業相關數據資訊來創新其徵信手段，探索基於網際網路與銀行優勢相結合，融合線下業務和線上業務，整合各種網上資源，實現一種新的商業模式。

　　四是網際網路技術與銀行新興業務相結合。基於網際網路技術平臺，利用智慧終端、雲計算、搜索引擎等技術，積極開展移動支付，形成電子銀行、網上銀行、手機銀行全方位的服務渠道，推行無卡消費，實現無卡取現。

　　網際網路金融和金融網際網路不是簡單取代，而將是網際網路技術與金融服務的深度融合，形成共贏商業生態。傳統金融機構可通過網際網路新興業務與金融業務的捆綁與整合，把産品和服務嫁接網際網路技術，為客戶提供優質高效且全面的網際網路金融服務體驗。涉足金融的網際網路企業則應當學習金融嚴謹的思維，完善和創新風險控制體系，特別是信用風險的控制層面。總而言之，只有立足於實體經濟基礎之上，立足於風險控制創新的金融模式，網際網路金融才真正成為普惠金融，才有旺盛的生命力。