餘額寶引發網際網路金融風暴:屌絲逆襲 錢景難料

　　餘額寶的一聲炮響，把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進的海量“屌絲”用戶推進了理財的大門。誕生不到一個月的餘額寶一齣生就能“跑”，在引來市場熱議的同時也迅速長成小巨人，把之前默默無聞的天弘基金推上了目前中國用戶數最多的貨幣基金的寶座。同時帶動網際網路金融概念一夜風靡，沾親帶故的股票連續漲停。餘額寶鑿出的“星星之火”，已被市場解讀為“入侵”銀行業的先鋒部隊。

　　螞蟻搬家為何引關注？

　　越來越多的人可能會將這種理財模式變為自己不經意間的習慣。

　　在餘額寶推出之後，一些網友也在好奇地質疑：不少信託計劃都超過10%的預期年收益率了，年收益率4%~6%左右的餘額寶為何會成為輿論關注的重點？在支付寶的定位中，餘額寶是面向其“小白”、“屌絲”用戶的小額資金，阿裏小微金融集團國內事業群金融事業部總監祖國明就曾表示，支付寶平均每個賬戶的餘額僅有幾百元，他們的目的在於這些“散錢”。

　　然而實際上，餘額寶上線後，吸引到的並非僅僅是“散錢”。市民李阿姨告訴資訊時報記者，自己看到餘額寶的相關宣傳之後，立刻轉了15萬元存款進餘額寶的賬戶。李阿姨稱，自己從來不關注基金、股票甚至是銀行理財産品等投資品，大部分資金僅僅是做活期存款。由於在日常生活中（如網上購物、交電費水費等）經常用到支付寶，自己覺得這樣安排更加“方便”。對於收益率，李阿姨表示並不十分關注，稱“只要比銀行存款利率高就行”。

　　與李阿姨不同，在廣州工作的白領孫小姐對基金産品則有一些認識。“餘額寶”上線之後她成為了第一批“嘗鮮”的人，註冊了賬戶並往裏充值了5000元。“現在我每天打開餘額寶都能看到收益情況，一般每天在0.3元左右徘徊，有一定的上下波動但不大，年化收益率在6%左右。雖然算下來一年也就300元的收益，吃兩餐飯就沒有了。但是對於我們這些初出社會的‘窮人’來説，什麼投資都做不了，這300元也算是人生理財經歷的第一步了，總要有個積少成多的過程嘛”。

　　李阿姨就是支付寶口中的“小白”用戶，而孫小姐則是海量“屌絲”的鮮明代表。但他們的數量已經超出了很多金融機構的預期。依靠每次幾百元甚至僅僅只是幾十元的投入，餘額寶碎片化的理財模式在上線後創造了日均資金流入2.8億元的資金神話，普通老百姓的活躍程度令傳統基金業人士驚嘆。跟傳統基金理財戶均7至8萬元的投資額相比，餘額寶用戶的每人平均投資額僅為1912.67元，但是越來越多的人可能會將這種理財模式變為自己不經意間的習慣。來自支付寶的統計數據顯示，上線頭18天裏，有二次及二次以上轉入行為的用戶達到57.96萬人，這意味著超過23%的用戶重復使用餘額寶。

　　能否改變屌絲理財現狀？

　　“也許不能根本改變，但完全可以改善。”

　　根據相關調查顯示，收入在6001~8000元的男性和收入在3001~6000元的女性最愛自稱為“屌絲”。也就是説，屌絲的收入決定了他們在多年裏幾乎與雙位數收益率的投資品無緣，因為他們可供投資的資金夠不上那些雙位數收益投資品的門檻，這些投資品幾乎都變成了高富帥的專享。

　　那麼網際網路金融能否改變屌絲的理財現狀？“也許不能根本改變，但完全可以改善。”理財專家魏榮欣在接受資訊時報記者採訪時表示，網際網路的參與確實給予了投資者一個截然不同的感覺：方便。所謂的方便，一方面是即使一塊錢也能進行理財，另一方面則是當有需要進行網購支付時，也能隨時將其贖回用於支付。“從這個意義上來講，技術帶來的便捷使餘額寶從功能上和活期存款幾乎不存在什麼差異，再結合其4%以上的年化收益率和商業銀行0.35%的活期存款利率之間的距離，對於消費者來説已足夠形成隨手一轉的動力”。

　　網際網路金融是銀行的威脅嗎？

　　招商銀行前行長馬蔚華曾經説過，招行最大的威脅來自馬雲，而非其他銀行。

　　民生銀行行長洪崎也曾表示，不可小看阿里巴巴的能量，阿裏金融對銀行業已經形成挑戰了。在傳統的銀行業看來，新興的網際網路金融正在一點點蠶食原本屬於銀行的領地。除了提升客戶的賬戶價值外，餘額寶將吸引更多的閒散資金涌向支付寶，勢必對銀行的業務造成衝擊。

　　在業內人士看來，來自網際網路金融的這種“威脅”是利大於弊的，同時也是金融業發展大勢所趨的。“中國金融體系存在巨大的結構效率問題。經過三十多年的快速發展，巨大的社會財富積累需要價值增值，但目前卻缺乏有效的投資渠道。但同時大量的中小企業融資需求或難以得到滿足，或融資成本很高。網際網路金融則是借助大數據、移動網際網路等新技術為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務模式。因此，餘額寶的成功對於傳統金融行業來説不僅僅是一個威脅，更多的是一種新的思路和發展方式，是一個新的機會”。

　　“銀行威脅論有點危言聳聽，應該説這種嘗試有利於國內金融創新的發展和倒逼銀行産品和服務的創新。”該人士認為，餘額寶等網際網路金融産品的出現是一個信號，説明“自金融”的趨勢已不可抵擋。“在美國，現在一些企業已經不需要找誰做IPO了，自己就可以在網上做IPO。我在網上放一個概念，投資5萬，你們誰來做？這種情況就説明，自金融是擋不住的。但這並不是説自金融會取代傳統金融或者成為金融的全部，或者説機構金融不能發展了，絕對不是這樣的。自金融更多是針對一個個體，未來機構金融還是會佔有很強的位置。而是讓我們傳統的金融能夠去打開窗戶看一看網路金融和自金融的風景，從中能夠得到一些啟示，使我們的傳統金融能夠往前邁一步，我覺得這是非常關鍵的”。

　　餘額寶對於金融行業更大的意義更像“鯰魚”

　　餘額寶對於金融行業更大的意義或許更像是“鯰魚”，如今這種影響正在顯現。繼支付寶與天弘基金宣佈推出餘額寶後，天天基金網隨即高調宣佈上線“活期寶”，隨後數米基金網與眾祿基金網也迅速發佈公司旗下“現金寶”上線消息。一時間，“三寶”在網際網路平臺搶食現金管理“蛋糕”的消息引起了投資者極大的關注。具體來看，同為基金第三方銷售機構的天天基金網、數米基金網和眾祿基金網，都是在去年上半年拿到基金銷售牌照的第三方理財機構，目前各自都擁有較為成熟的投研隊伍和網上基金銷售平臺。“可通過平臺購買上千隻各類基金”，是三家基金銷售公司打出的口號。明顯不同的是，將現金存入“現金寶”，就相當於購買海富通貨幣基金A；而存入“活期寶”，就相當於購買南方現金增利貨幣A和華安現金富利貨幣A兩隻貨幣基金。

　　“阿裏係的餘額寶背靠淘寶這棵‘大樹’，依託支付寶‘通道’，符合淘寶用戶的交易消費行為特徵。與其相比，活期寶和現金寶打理資金的意味更濃。”魏榮欣表示，在餘額寶之後，越來越多的第三方機構正清楚認識到，網際網路金融蘊藏著巨大商機，如果將網站的訪問用戶有效轉換為購買用戶，市場想像空間十分龐大。

　　餘額寶引發網友“曬單”風潮

　　分享“屌絲理財”心得

　　“你入夥了麼？今天我多了1分錢。”無數網友近日都在這樣討論著。儘管業界爭議不斷，然而普通投資者的熱情仍然高漲，網友們紛紛“秀”出自己的餘額寶賬戶存款截圖、分享各自的“屌絲理財”心得。

　　1.財大氣粗型

　　樓主：先放100萬元，坐等兒子奶粉錢！

　　網友對此搞笑留言：我和我的小夥伴都驚呆了，毫無Ps痕跡啊！親，你這樣讓人情何以堪！！！

　　2.積少成多型

　　樓主：已存入60元錢，這可是一天的辛苦錢，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶，600個礦泉水瓶呀……

　　網友對此搞笑留言：樓主賣個泉水瓶，俺賣廢報紙呵呵，俺們這報紙每斤才0.35元收，去年還0.5元呢！

　　3.知足常樂型

　　樓主：自從有了餘額寶，伙食得到了明顯改善，每天拉麵（小碗）裏面可以加一塊2元的素雞（或雞蛋）或者自豪地叫一聲“大碗拉麵一碗”；以往單位到地鐵站有一站路都是用走的，現在可以瀟灑地登上空調公交乘一站了；以前抽的是7元的軟盒紅雙喜，現在改為8元的硬盒雙喜了。

　　網友對此搞笑留言：自從有了餘額寶，每天起床就看一下，上班路上看一下，到單位看一下，午飯看一下，下班路上看一下，晚上臨睡前再仔細看幾下，然後帶著甜蜜的微笑去夢裏繼續看……

　　4.尋找攻略型

　　樓主：1萬如何做到1月3000利息？兩種方式。一種是自己辛苦點開1萬個賬號，每個賬號存1元；另外一種請人寫個軟體自動開1萬個賬號，每個賬號也存1塊。然後呢，不管天宏的基金每天收益多少，只要是正收益，它每天都會給你1分錢的收益，1萬個賬號1天就能拿到100塊收益，1月算30天就有3000塊。屌絲逆襲的機會來了，100天后你的每個賬號就有2塊了，從每個賬號取出1塊，再開1萬個賬號。0k，你現在每天有200的收入了，你賺到第一個1萬用了100天，第二個1萬你用了50天，第三個1萬你用了25天，第四個12.5天，第五個6.25天，第六個3.125天，第七個1.565天， 第八個0.78天。在199.22天（半年）後，你就日進1萬的利息了。堅持一年你就億萬富翁了，當然10萬個賬號起步要快很多。當然完成有這些事之前支付寶還沒把這個漏洞給堵上。不過日進1萬利息的時候，你要維護100萬個賬號，也非人力所能及了。

　　網友對此搞笑留言：總有一些不懷好意的人自己不去試。投餘額寶需要實名賬戶，一個身份證最多關聯5個，樓主那是要準備2000個實名身份證？這工程有點大，而且每日收益是去尾的。坐等樓主直播開1萬個支付寶，最後説一句，呵呵。記者 徐嵐

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