哈爾濱銀行小貸新落點 試水大學生創業貸款

　　在“大眾創業、萬眾創新”的背景下，涌現出的眾多大學生創業者也面臨著融資難題。

　　8月5日，黑龍江省大學生創業貸款擔保有限公司（下稱“創業擔保公司”）揭牌。這是全國首家專門為大學生創業提供擔保服務的機構。

　　當天，哈爾濱銀行（06138.HK）（下稱“哈行”）作為首批合作機構，推出面向創業大學生的“創貸保”産品，為首批28位大學生創業者提供191萬元的擔保貸款授信。

　　雙方表示，希望通過政府貼息貸款的方式為大學生創業者緩解融資難題，提升地方經濟發展活力。

　　一個不容忽視的事實是，大學生創業者由於初出校門，資金和社會經驗都不豐富，創業失敗率相對較高；同時由於缺乏有效抵押物，大學生創業者長期徘徊在銀行信貸大門之外。

　　而目前國內銀行正普遍面臨宏觀經濟下行趨勢、存貸利差不斷縮窄、直接融資渠道越來越通暢的狀況，傳統的靠大企業吃飯的思維對銀行早已不再適用。

　　21世紀經濟報道記者在採訪中了解到，積極參與大學生創業貸款的背後，哈爾濱銀行通過與創業擔保公司風險共擔支援大學生創業，這也是哈行拓寬其傳統小貸業務的途徑之一。

　　1：5擔保杠桿

　　“不論來自哪個地區的年輕學子，只要願意在黑龍江創業，我們都會提供專業、便捷、貼心的服務。”在揭牌儀式上，黑龍江省大學生創業貸款擔保有限公司執行董事、總經理郎樹峰告訴記者。

　　21世紀經濟報道記者獲悉，該擔保公司是黑龍江省政府出資2億元設立的省級政策性擔保公司，旨在為有意在黑龍江創業的大學生提供融資擔保服務，緩解大學生創業融資難、融資貴的問題。在黑龍江省政府的2億元出資中，其中1億元作為創業擔保公司註冊資本金，另1億元作為風險補償金。掛牌儀式上，創業擔保公司與哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省信用聯社等簽訂合作協議。

　　當天，哈爾濱銀行率先與創業擔保公司簽約推出“創貸保”産品。哈爾濱銀行哈爾濱分行副行長張茵介紹，創貸保是一款財政貼息、擔保公司提供擔保，為大學生創業者提供更實惠資金支援的融資産品。相比之前的政策性貸款，創貸保面向在校大學生、畢業五年內的高校畢業生以及出國（境）留學回國人員，個人最高額度10萬元、合作經營最高50萬元，符合條件的小微企業申請最高額度200萬元，期限最長2年。整個過程中銀行與創業擔保公司實行“風險共擔”的原則。

　　記者了解到，貸款申請人在資金使用過程中僅需支付貸款額1.5%的擔保費，利息均由黑龍江省財政向銀行支付。

　　首批獲得貸款的申請人中，大學生創業者李堅來自安徽，畢業于黑龍江科技大學。他告訴記者，申請貸款的過程並不複雜，僅需提供身份證明、教育證明及創業項目商業計劃書三項就可以。

　　張茵介紹，哈行與創業擔保公司合作建立評估模型，通過對申請者的個人信用情況以及創業項目整體考量確定信用額度。可以實現線上線下多渠道申請，最快可以當天放款。

　　近年來，包括黑龍江在內的東三省因“人口紅利”流失現象得到廣泛關注。人口外流與當地經濟發展乏力相互影響並形成惡性迴圈。

　　郎樹峰坦言，擔保公司與銀行合作，“不是給創業者發錢，不是救濟，而是我們和銀行一起進行專業判斷，秉持市場化的操作，最大程度發揮財政資金的支援引導作用。”

　　他介紹，銀行與創業擔保公司在合作之初就設計好了代償容忍度，目前設定的擔保杠桿比例為1：5。如果按照每個創業者平均5萬元貸款額度的話，1億元風險補償金將會撬動5億元的信貸資金，預計會支援1萬名大學生創業者，進而帶動年輕學子的創業風潮。

　　郎樹峰還表示，雙方在創業項目的選擇上不設置高門檻，但與創業者專業背景相符、有自主智慧財産權和成型産品的項目得到的支援力度會更大。此外，哈行與創業擔保公司也會有意識地引導資金投向新型産業、與黑龍江産業結構相適應的産業等領域，如綠色食品、科技成果轉化、生態旅遊等。