央行支付司樊爽文：將統一線下線上銀行卡收單收費標準

　　銀行卡業務定價市場化已達成基本共識；將儘快改革銀行卡刷卡手續費定價機制，取消行業分類，實行統一標準，從根本上消除套用商戶的機會；同時將統一傳統銀行卡收單和新興網上銀行卡收單的收費標準，防止産生新的套利空間

　　【財新網】（記者 張宇哲）5月21日，中國支付清算協會召開《中國支付清算行業運作報告（2015）》發佈會暨銀行卡産業發展研討會。人民銀行支付司副司長樊爽文表示，銀行卡業務定價市場化是方向，這一點各方已達成基本共識，將儘快改革銀行卡刷卡手續費定價機制，取消行業分類，實行統一標準，從根本上消除套碼的機會；同時要統一傳統銀行卡收單和新興網上銀行卡收單的收費標準，防止産生新的套利空間。

　　這意味著，將結束線上線下支付手續費的價格雙軌制，線下刷卡支付和線上通過支付寶或財付通等網上支付機構完成支付，將實施統一的費率標準。

　　“實現定價機制市場化，整個銀行卡産業的市場化就圓滿完成；但如何逐步落實，是一步到位，還是分步實施，將進一步研究”。樊爽文稱。

　　2010年人民銀行公佈了《非金融支付服務管理辦法》（即2號令），放開了銀行卡收單市場。今年6月1日《國務院關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》將正式實施。這將是中國銀行卡産業發展中重要標誌性事件，至此，銀行卡市場化取得實質性突破，銀行卡産業由“政府主導”的發展模式轉向“市場主導”。

　　近年來，國內銀行卡收單市場呈現快速發展態勢。收單主體大量增加、交易規模不斷擴大、服務範圍日趨廣泛、業務創新和技術創新層出不窮，有力地推動了銀行卡市場的持續快速發展。目前，從事銀行卡收單服務的主體，除眾多商業銀行外，還包括62家支付機構。此外，還有117家獲得網路支付業務許可的支付機構。

　　截至2014年末，全國累計發行銀行卡49.36億張，銀行卡跨行支付系統聯網商戶1 203.40萬戶，聯網POS機具1 593.50萬台，消費業務197.54億筆、金額42.38萬億元，銀行卡滲透率達到47.70%。

　　收單市場快速發展的同時，也暴露出特約商戶拓展和管理不嚴、違規套用商戶編碼（即“套碼”）現象嚴重、外包服務管理薄弱等一系列突出問題，損害了發卡行、持卡人等有關當事人的合法權益，嚴重擾亂銀行卡收單市場正常秩序。樊爽文表示，在銀行卡産業市場化轉型過程中，過去的一些老問題在新的環境條件下被放大。“這在銀行卡收單市場上表現的比較突出”。

　　“套碼”即違規套用低費率行業的商戶類別碼。“‘套碼’、商戶實名制落實不到位等違規現象都與定價機制有比較直接的關係”。樊爽文表示。

　　目前線下收單是四方模式，實施發改委的政府指導價，且收單機構議價能力天然受到卡組織的約束；而線上收單是三方模式，定價機制是完全市場化的，是由支付機構與銀行自行協商，且沒有對網路商戶形成約束。隨著移動網際網路蓬勃發展，以及各類新技術，新的應用場景不斷涌現，使得線上線下日趨融合，線上收單逐步滲透到線下。

　　“四方模式”，即通過卡組織的轉接清算完成支付，支付機構是以商戶身份，通過卡組織的收單機構或銀行，連接進入卡組織支付系統中；但是在中國，第三方支付機構都在直連銀行繞開卡組織進行網路支付，即採取“三方模式”。

　　“線上收單機構定價自主權更高，並且越是交易量大的線上收單機構對網路、商戶和銀行的議價能力越強。這種線上線下價格雙軌政策，使得線上收單機構能輕易地衝擊傳統的線下收單市場。”通聯支付執行總裁蘭奇表示，“這顯然對四方模式下的各方，包括商業銀行、清算組織和支付機構是不公平的”。

　　中國支付清算協會秘書長蔡洪波亦表示，銀行卡刷卡手續費改革，要堅持政府指導下市場化定價、成本定價相統籌，逐步完善線上線下全業務定價體系。

　　他指出，創新與規範既矛盾又統一，如何平衡兩者之間的關係，在支付清算行業中尤為突出。從發展階段來説發展初期做大做強，當市場發展一定規模時市場價值制度需要規範，為參與者營造平等參與、公平競爭的環境，為消費者提供一個安全的支付服務和權益保障。“當前，市場規範和自律刻不容緩，要堅持共識，不能突破風險底線和法律紅線、反洗錢要求等。” 蔡洪波強調。

　　樊爽文表示，將儘快改革銀行卡刷卡手續費定價機制，取消行業分類，實行統一標準，從根本上消除套用商戶的機會；同時要統一傳統銀行卡收單和新興網上銀行卡收單的收費標準，防止産生新的套利空間。