存款保險制度來了 最高償付50萬5月1日起實施

　　1993年 首次提出建立存款保險制度。

　　1997年 央行成立存款保險課題組。

　　2004年 央行金融穩定局開始起草《存款保險條例》。

　　2005年 金融穩定局對外透露存款保險制度初步方案出爐，獲國務院原則性批准。

　　2008年 《政府工作報告》提出將“建立存款保險制度”（後因金融危機擱置）。

　　2009年 央行第二次上報存款保險方案。

　　2010年 第三次上報存款保險方案，未予批復。

　　2012年 央行在《2012年金融穩定報告》中稱“推出存款保險制度時機已基本成熟”。

　　2013年 十八屆三中全會決定明確提出，建立存款保險制度。

　　2014年 央行表示存保條例已起草完畢，相關程式都已走完，將適時推出。

　　11月30日 《存款保險條例（草案）》公開向社會徵求意見。

　　2015年

　　3月31日 國務院下發《存款保險條例》。

　　5月1日 《存款保險條例》起實施。

　　中國的存款保險條例終於在昨天落地。未來，即便是銀行面臨倒閉，儲戶的存款也會得到保障。昨日，國務院發佈《存款保險條例》，存款保險制度將實行限額最高50萬元人民幣的償付，並首次明確7個工作日足額償付。該條例將於今年5月1日起實施。

　　所謂存款保險，指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。也就是説，以後若有銀行出現倒閉的現象時，通過存款保險可以向在該銀行存款的儲蓄人進行賠償，以確保將存款人的損失降到最低。

　　根據《存款保險條例》，未來如果銀行面臨倒閉，同一存款人在同一家投了存款保險的銀行中，所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。並規定最高償付限額為50萬元。

　　“《存款保險條例》推出，意味著下一步中國利率市場化將進一步推進。”金融問題專家趙慶明對北京晨報記者表示，可能下次降息時，中國的存款利率就將完全放開。還有業內人士預計，下一步監管層可能還將推出銀行的退出機制。

　　存款保險制度的創立，是中國金融改革的重要一步，這不僅被業界看做是中國利率市場化的基礎設施，也是銀行業向民資開放的重要前提。據趙慶明介紹，無論是存款利率市場化，還是民營銀行進入，銀行面臨的風險增大，尤其是近幾年銀行業發展迅速，村鎮銀行、農村商業銀行數量急劇增長，2007年時分別僅有19家和17家，到2013年分別增長至987家和468家，這時候建立保障存款保險制度十分必要。

　　詳解存款保險制度

　　問題

　　1

　　銀行倒閉儲戶能獲得多少賠償？

　　■解析：

　　未來，一些經營不善的銀行可能會面臨倒閉，這也是中國金融改革的一項內容。不過，在倒閉銀行中有存款的儲戶不必過分擔心。根據《條例》，每個人在同一家銀行的存款，將享受最高50萬元的存款保障，且在7個工作日內將最高限額以內的本息全額償付。

　　央行表示，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《條例》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國每人平均GDP的12倍，高於國際一般水準。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

　　問題

　　2

　　存款人要再交保險費嗎？

　　■解析：

　　存款保險並非由存款人繳納，而是銀行等金融機構繳納。

　　按照《條例》要求，投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款餘額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。投保機構應當每6個月交納一次保費。但《條例》並未給出具體費率，業內預測，近期監管層或將進一步出臺相關配套細則。

　　而所謂的投保機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構。央行表示，存款保險制度資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。

　　問題

　　3

　　銀行理財産品算儲蓄嗎？

　　■解析：

　　渣打中國財富管理部投資策略及諮詢總監鄭毓棟表示，如果銀行出了風險，銀行理財産品這些“存款替代品”可能並不能算入存款保險理賠的範圍。

　　鄭毓棟説，如果理財産品掛鉤的是股票等行外標的，其價值應該不會因為銀行倒閉而受到影響，但可能結算的時間會變長；但如果投資的標的是本行資産，特別是本行資金池的理財産品，損失可能會很大。

　　“從長期看，未來銀行理財産品可能會隨著利率市場化而消失，也可能變成風險自負的投資品。”他建議投資者一來要投資風險與自身相匹配的理財品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

　　問題

　　4

　　存款保險制度對銀行影響大嗎？

　　■解析：

　　恒豐銀行戰略與創新部總經理婁麗麗表示，對銀行來説，存款保險制度實行後，銀行需要繳納存款保險費，費率的高低會對銀行造成不同影響。

　　婁麗麗認為，根據美國等國際經驗看，存款保險費率一般不會過高，對銀行流動性和盈利影響也不會很大。而且中國當前高企的法定存款準備金率有一定隱性“保險”性質，隨著存款保險制度實施，一定程度上降低了法定存款準備金率長期維持高企的必要性。需要指出的是，法定存款準備金率受到宏觀經濟等多種因素影響，並不由存款保險制度決定。（記者 姜樊）