網路保險理財受追捧 “噱頭”十足謹慎投資

　　[摘要]保險理財産品在推廣宣傳中提到的超高收益率，是否能夠保證實現值得關注，因此投資者需謹慎對待。

　　目前網際網路“寶寶”收益大幅縮水，在4%～4.6%之間徘徊，而就在以餘額寶為代表的貨幣基金將要跌破4%的時候，網際網路金融似乎又找到了另一個“神器”——保險理財。

　　近日，多家與網際網路金融平臺聯姻的保險公司，推出6%甚至7%預期收益率的保險理財産品，引發投資者追捧。不過，理財分析師提醒，保險理財産品在推廣宣傳中提到的超高收益率，是否能夠保證實現值得關注，因此投資者需謹慎對待。

　　保險網路理財收益有點高

　　7月15日，京東金融官方微博發佈消息稱，16日上午十點開售一款名為超級理財之“安贏一號”的理財産品。根據介紹，該理財産品預期年化收益率達6.9%，最低門檻為1000元，單筆小于20萬，用戶可多次購買，無購買手續費，該産品一齣，吸引了不少投資者的眼球。“今年以來，網際網路理財産品收益率持續下滑，有高收益要求的用戶持續流失。為留住用戶，電商理財平臺不得不開始推出更多高收益的理財産品。”京東金融相關負責人表示，本次推出的産品屬於投資理財型壽險險種，兼顧預期年化收益率6.9%和身故賠償賬戶價值的1.05倍。

　　記者發現，相比較網際網路“寶寶”的跌跌不休，網際網路上售賣的保險理財則動輒年化收益率6%起步，而且大有不斷衝高的架勢。

　　記者查詢了近期保險理財産品，發現一年期的保險理財産品預期年收益率基本超6%，部分3年期産品則達到7%。陽光保險推出的“穩操勝券投資連結保險”，在其宣傳頁上寫著“2014年年化收益率7.43%，活動期間購買再送1%的收益”；珠江人壽的“匯贏1號”新版，預期收益率為6.5%，其最低持有期限為366天；崑崙健康保險的存樂理財保障計劃，預期年化收益率6%；泰康人壽的旺財2號，預期6.5%等；弘康人壽在7月18日也推出了一款7%年化收益率、1年期限、1000元起認購的理財産品，不過，這款産品只銷售3天，額度也僅有5000萬元。“6%的收益率只能算是起步價。”一位保險業內人士表示，今年保險同行可能都會維持這一標準，短期內或還會不斷衝高。

　　“噱頭”十足謹慎投資

　　有業內人士表示，除了較高的預期年化收益率外，“低門檻”也是網路保險理財産品吸睛的原因。

　　記者查詢發現，珠江人壽推出的“匯贏三號”贏春版和“匯贏一號”新版，崑崙健康存樂理財保障計劃和弘康人壽“寶盈一號”産品的起購金額都是1000元。這意味著儘管網際網路保險理財産品門檻總體上比網際網路“寶寶”高，但比起銀行理財産品動輒5萬元的起購門檻還是低了一大截。

　　“另外，網際網路保險理財産品免除了多項費用也讓不少投資者青睞。”記者看到，崑崙健康保險的存樂理財保障計劃就免除了初始費用，無保單管理費 、無風險保費，無保單生效期滿3個月後的部分領取費用或退保費用。此次京東推出的“安贏一號”也是宣稱購買免手續費 、持有一年以上(含一年)免手續費。

　　儘管有吸引眼球的高收益和“低門檻”，但事實上，不少投資者都有這樣的疑問，這動輒超過6％的高收益最終能否兌現？

　　有分析師表示，保險類理財産品在推廣宣傳中提到的超高收益率，並不能夠完全保證實現。“因為監管部門對保險産品有收益保證紅線要求，以萬能險為例，這類保險産品最多只能向投資者保證年化2.5%的收益率，其他‘溢價’部分不在保證之列。所以，保險類理財産品是否可以實現行銷宣傳中的超高收益率，完全要看産品的具體運作情況。”

　　某保險專家表示，和銀行理財産品不同，網際網路保險理財産品簡介中經常可以看到兩個收益率，預期年化收益率和保單最低保證年化結算利率。後者是合同約定的彙報最低限，投資者可以放心拿到，但是能否達到産品介紹的5%～7%的預期年化收益率，“這個不好説，可能有一定風險”。

　　“網際網路保險理財正處在剛起步階段，保險公司一般都會盡可能給予客戶預期年化收益率，這樣可以在這一波網際網路保險理財浪潮中確立自己的領先優勢，”上述分析師認為，“可能有的險企為了維護聲譽和在網際網路的信譽度會進行補貼，但一直在超高收益階段補貼並不現實，也不是長久的發展之際，具體是否會像銀行理財産品那樣實行隱形剛性兌付，現在下結論為時尚早。”

　　(《金融投資報》)