車險騙保難題誰解：案值低公安不管 取證難保險沒轍

　　案值低——公安不管，取證難——保險沒轍

　　最近，不少私家車主們發現，隨著商業車險費率市場化改革推進，續保車輛的費率浮動幅度比以前更大了。這種情況下，有個小剮蹭，是動用保險理賠，還是自己承擔損失以求來年有費率優惠？不少車主猶豫不決。

　　這當口，可能會冒出一些自稱“有內部關係”、能協助理賠的人，他們聲稱可以幫車主“修車又拿錢”，減輕來年因費率上浮而增加的保險負擔。

　　碰上他們，您可要當心——多半已經被車險詐騙團夥盯上了！

　　車主遭黑手，去理賠的車可能人為再撞後才重新修好

　　從車險業務開辦之日起，騙保就如影隨形，近年來更呈現出團夥作案、跨省流竄的趨勢。分析已曝光的騙保案件，目前騙保方式主要有兩種。

　　一類是以汽修廠、4S店或二手車行人員為主的職業型、團夥型作案。

　　“詐騙團夥內部分工很細，有‘撞車手’、汽修店老闆，有熟悉保險法的律師，有偽造病歷、虛開醫藥費的醫生，還有裏應外合的保險公司定損員，他們以故意製造交通事故、編造未曾發生的交通事故、提供虛假理賠材料進行詐騙。”某保險公司車險業務負責人説。

　　通常，汽修店會雇“撞車手”穿上防護服、裹上棉被，駕駛前來維修或保養的車輛，故意製造車禍，然後利用車險代理身份向保險公司索賠，從中漁利。這些詐騙團夥甚至摸清了城市中能達到造假效果的“理想”撞車地點，比如城中一些路口的大樹，等等。

　　有些車險詐騙團夥偽造車牌號、行駛證等資料，跨省流竄作案。近日，山東德州公安局抓獲三名車險詐騙嫌疑人，包括一名保險公司前員工、一名在職員工和一名計程車司機，這三人已在德州、青島、青海、北京等十余個省市，用偽造的車牌號和行駛證投保近百次，然後用偽造的事故現場和交警部門出具的材料，4年來詐騙了全國多家保險公司的現金300多萬元。

　　而遭黑手的車主們，並不知道“熱心”的協助理賠人員和代理理賠4S店把自己的車撞了又撞，駕駛存在風險隱患甚至威脅生命安全。

　　據了解，有些維修店除了惡意損毀顧客的車輛，自己還養著一些名牌“老車”——比如賓士、林肯等，因為零配件難找，保險公司的定損價格很高；而他們維修時用非原廠零件，以騙取理賠金差價。

　　個別駕駛員成了“碰瓷”慣犯，製造事故現場騙保索賠

　　另一類詐騙案是以駕駛員個體為主的機會型欺詐案件。

　　比如，2013年3月中旬，太平洋保險、平安保險深圳分公司的定損員發現一名李姓男子很“面熟”，這人經常在一些輕微事故中作為第三者事故方出現，每次索賠金額從幾百至數千元不等，很可能有騙保嫌疑。接到保險公司報案後，警方經過調查發現，李某屬於“碰瓷”慣犯。從2008年11月26日至2013年5月21日不到5年的時間內，李某在深圳駕車發生334次碰撞事故，向各保險公司索賠共計近百萬元人民幣。

　　除了“碰瓷”，有些車輛在發生非保險責任範圍內的事故後，重新製造事故現場，偽造虛假維修發票、提供虛假證明獲取不正當高額賠償。在一些涉人傷賠案中，被保險人偽造傷殘等級鑒定、賠償協議、工作證明等索賠資料騙取保險賠償的案件，近年來也成多發趨勢。

　　中國保監會保險消費者權益保護局局長呂宙指出，車險騙賠影響保險業健康發展，侵害了保險消費者權益：一方面，騙賠行為使保險公司無端增加了不合理成本，侵蝕了公司的效益，危害了公司和行業的持續健康發展；另一方面，“羊毛出在羊身上”，騙賠會推高保險産品和保險服務的價格，最終為此埋單的是所有投保者。“惡意撞車、‘碰瓷’索賠，不僅給維修車輛造成二次損害，還破壞交通設施，擾亂交通秩序，威脅車主生命安全和道路交通安全。車險騙保猶如社會毒瘤，必須摘除。”呂宙説。

　　很多騙保案案值低，達不到立案要求，保險公司只能自行調查取證

　　車險騙保近年來有增無減。數據顯示，2015年上半年，移送司法的車險業外詐騙案件151起，在保險業外詐騙案中佔比高達83%。事實上，大量沒有被移送司法的騙保案件並未統計在內。

　　北京市律師協會保險法專業委員會副主任、北京華堂律師事務所律師張浩認為，車險條款存在疏漏，以及保險公司面對騙保線索取證難、調查難，也是車險騙保難以禁絕的重要原因。

　　“一方面，現有車險條款要求保險公司小案取證調查3—5天，大案最多30天，很多疑似詐騙案件還沒有水落石出，保險公司只能草草結案。另一方面，車險騙保案的特點是多發且案值低，對達不到公安機關立案要求的，保險公司只能自行調查取證，詢問情況、利用現場照片進行痕跡比對、調閱監控、查閱病例等傳統手段，面對職業化詐騙團夥顯得力不從心。”張浩認為，保監會、行業協會應鼓勵保險公司借助第三方力量開展調查，司法部門應賦予第三方機構調查取證，比如查詢車管所、汽車維修協會相關數據的權利，未來還應在社會信用體系中，將維修店的騙保行為記錄在案，降低銀行授信，禁止業務擴張等。“如果維持現在‘公安不管、保險公司沒轍’的格局，騙保會愈演愈烈。”張浩説。

　　保險公司機制不健全，車險資訊不共用，也為車險詐騙埋下禍根

　　呂宙認為，當前保險公司機制不健全，管理有漏洞，也為車險詐騙埋下禍根。“檢查中我們發現，一些公司的承保、理賠、客服、審計等部門在防範騙賠方面還基本屬於‘單兵作戰’，沒有形成統一有效的聯動機制，無法做到防範未然。保險公司從承保那一刻起，就該繃緊防詐騙這根弦。”呂宙説。

　　一直以來，保險公司為爭奪市場拒絕將車險資訊共用，這也給了保險詐騙可乘之機。2016年1月，保監會印發《車險反欺詐數據規範的通知》，要求各財産保險公司採集並向全國車險資訊平臺填報相關車險數據，由中國保險資訊技術管理有限責任公司對相關數據識別、對比，提示欺詐風險，定期發佈情況通報。“目前看，從這一系統中篩選出的反欺詐有效線索和數據還很有限。”業內人士指出，除了由監管部門統一採集數據，還應儘快實現各保險公司之間、保險業與公安部門之間的反欺詐資訊共用，比如建立黑名單，用行業車險大數據揪出騙子。

　　“消費者的不成熟，也助長了騙子們的氣焰。”呂宙分析説，一是廣大車險消費者還沒有養成查詢保單真偽、理賠情況等重要資訊的習慣——目前大部分省市已經能實現車險保單線上查詢，那些莫名其妙的理賠記錄，可能就是4S店的惡意撞車騙賠，一定要揪住不放查到底；二是對騙保的性質認識並不到位——“檢查中我們發現很多車主配合詐騙團夥造假，比如傷者誤工證明、護理費、傷殘等級認定等，他們抱著能蒙就蒙、蒙不過去拉倒的心態，只想著盡可能多賠點，根本沒有意識到這是觸犯刑法的。”呂宙表示，未來保險監管部門將通過多種形式，提高消費者識假防假能力，培養大家的風險意識和法律意識。

　　保監會防車險騙保風險提示（連結）

　　首先，消費者投保時應儘量提供真實、完整的個人資訊。通過代理機構投保的，應及時和保險公司取得聯繫，將自己的聯繫電話等與服務有關的重要內容告知保險公司，防止發生交通事故後被不法分子引入保險詐騙陷阱。

　　其次，消費者出險後要保護現場，不要移動車輛，尤其是要防止採取不當措施致使車輛損失擴大，要第一時間向保險公司報案，盡可能自己直接索賠，把賠款直接打入被保險人賬戶。

　　再次，如消費者無法親自辦理、必須委託第三方辦理索賠事宜的，應及時告知保險公司或事後向保險公司確認。

　　出險後全權委託修理廠代理索賠時，應注意以下事項：

　　1.選擇正規修理廠修理車輛；

　　2.妥善保管身份證、駕駛證等重要證件，不要輕易交與他人，以免他人虛報資料進行索賠；

　　3.提前了解委託代理手續，並在車輛維修期間，隨時關注車輛修理情況，如有異常，及時與保險公司聯繫。

　　最後，消費者應關注理賠記錄。車險理賠結案後，應及時查詢理賠記錄，重點核對出險次數及理賠金額，如有異議及時向保險公司提出。