邯鄲民間融資危機：農民5萬“存款”未兌現被氣死

　　邯鄲融資危機百日追蹤 民間借貸的鄉間風暴

　　“這一年，邯鄲民間集資崩了盤；這一年，全民要賬很作難；這一年，沒幾人再犯傻為期房去買單；這一年，哥們隨波逐流跟著沒了錢……”回憶2014年的討債之旅，邯鄲民間融資人老梁以此緬懷過往一年的悲情往事。

　　半年前，一場擊鼓傳花式的融資危機引爆，將千年古城河北邯鄲捲入全國輿論的漩渦。去年10月23日，上證報刊發的《邯鄲民間融資狂歡落幕》深度調查也引起社會廣泛關注。時隔百日，這場曾在幾年前就埋下伏筆的融資危機現狀如何？

　　從“土裏刨食”的農民到鄉間謀生的販夫走卒，從勉強維持生計的平民百姓到領取卑微薪資的公職人員……在位於邯鄲東南30公里的成安城鄉，上證報記者耳目所及被捲入“跑路”風波的受害人，涵蓋了各個職業群體。

　　這場源於部分房企老闆“跑路”的民間融資危機，不僅讓包括老梁在內的邯鄲無數民間債權人受害至深，也讓為其“輸血”的毛細血管深植邯鄲轄區的縣、鄉、鎮、村上的為數更廣、風險意識更弱的農民，成為“擠兌潮”的受害者。

　　一場波及甚廣的鄉間風暴

　　相比曾在溫州、鄂爾多斯發生的民間借貸危機，邯鄲的融資危機波及至廣袤的鄉村—受害人群更廣、融資鏈條上的人數更多

　　去年11月26日，是成安城南一位老漢的“頭七”。時至今日，他當兵的兒子仍不願相信原本樂觀的父親，會因為5萬元的“存款”無法兌現而氣死。

　　在兒子魯強的印象裏，父親生前是一個地地道道的農民，省吃儉用攢的錢，都習慣存在當地的農信社裏。去年，村子裏開始有人將錢“存”到另一家名字相倣的“農村合作社”裏，利息比他存在銀行裏高兩三倍。

　　與很多篤信銀行信用、風險意識薄弱的農民一樣，魯強的父親也無法抵擋來自農信社信貸員的高息誘惑。不同於銀監會監管的農信社，“農村合作社”準入門檻低，很多農信社信貸員為了多掙錢，私底下都攬著後者的“飛單”。

　　“你去存錢，他們會給你看兩個賬，一個是農信社的，一個是農村合作社的，前者一年就3%的利息，後者是高達10%的利息。而且，你當即存到合作社，他們還準備了一袋大米，播種時還會給你送化肥，他們很會討農民喜歡。”魯強稱。

　　前年秋天，魯強的父親將從“土裏刨食”的5萬元，交給本鄉一家農村合作社，原本指望到期能多賺點利息，沒想到等來的卻是公司倒閉，所有人的本息均無法兌付，幾番交涉未果後，絕望的他最終選擇了一條不歸路。

　　相比生活在社會底層的販夫走卒，部分在縣城政府機關和事業單位擁有一份體面工作的公職人員，也是這次鄉間借貸危機的直接受害人。

　　“一個月收入才3000多，這個月開銷就得4000多，你説我們壓力大不大？”在縣城做公務員的辛先生告訴記者，儘管早幾年就在縣城買了房子，但他們日常開銷仍讓他有些捉襟見肘，經常依靠透支信用卡過日子。

　　現年35歲的辛先生月薪1600元，他的夫人在縣城中學當老師，月薪和他差不多，他們都來自農村，患病的父母需要照顧，還育有兩個孩子。除正常生活開銷外，他們平時開支最大的項目是：贍養老人、子女教育和人情往來。

　　提起民間集資，辛先生並不忌諱他也參與了，而且是用套現信用卡的錢，以年息15%放出去，賺點差價。“今年套現了2萬元，小賺了3000塊利息，我這還算瘋狂？很多人都有好幾張信用卡，每張都能透支七八萬。”他説。

　　套現信用卡，參與民間高息融資，沒有多少人會像辛先生那樣幸運地全身而退。據邯鄲民間債權人老梁講，很多公務員也參與了集資，他們是一開始的受益者，但後來為高息迷魂了，然後連本帶息投進去，結果也成了受害者。

　　從“土裏刨食”的農民到鄉間謀生的販夫走卒，從勉強維持生計的平民百姓到領取卑微薪資的公職人員……民間借貸蘊含著巨大的風險，緣何都義無反顧飛蛾撲火般地撲向民間借貸？

　　“小地方的生活成本並不低，甚至在人情往來上比大城市開支更大，而他們的本職收入卻難以抵消這一成本，他們不得已卻尋找更快的來錢渠道。”一位熟悉當地情況的金融人士表示，並不能單單用貪婪來解釋。

　　“三年翻番”的高息誘惑

　　本金“三年翻番”的承諾，不僅讓當地懷著致富夢想的農民慷慨解囊，也吸引了方圓幾十里的農民紛紛託人將錢輸送而來

　　從商城鎮沿臨漳路向南約2000米，一處寫有“河北寧亮養殖有限公司”的巨型藍色廣告映入眼簾。由此向西，穿過軍莊村不遠處，就可以看到這家佔地面積達數公頃的羊場大門。

　　去年4月，位於成安城西的軍莊羊場，因傳言資金鏈斷裂，而引發數百名債權人的“擠兌”潮，成為當地婦孺皆知的民間借貸的風暴點。

　　在此之前，羊場曾以“造福相鄰、共同致富”的名義，吸收周邊農民的閒散資金，並承諾本金“三年翻番”，這一年回報超25%的高息，不僅讓軍莊農民慷慨解囊，也讓方圓幾十里的農民紛紛託人將錢借給羊場。

　　不久前，當記者來到軍莊羊場時，除幾位政府派駐的工作人員外，原本養殖的上千頭羊已悉數被人賣掉，羊場過道的空地上被村民曬滿剛剛收割的玉米，而老闆據説已被公安部門拘留。

　　行走在軍莊村街頭，幾乎每位村民都會主動向你訴説被羊場坑害的損失，為尋求“自救”，他們中很多人曾找過有關部門和法律部門，但由於利益訴求不一，至今未能得到合理的解釋。

　　去年6月初的一天，作為駐守鄉鎮的治安管理員，家住城南的老王被臨時抽調登記這家羊場的債權人明細，他記得那天已經是登記日的第四天，一大早就來了黑壓壓的人，他們少説也在二百人，等待兌付的錢，多則上百萬，少則幾萬。

　　離開軍莊，沿臨漳路繼續向南不遠，就是長巷鎮政府所在地，由此向西1500米，就來到了遠近有名的李小屯村—該村處於成安、臨漳、磁縣三縣交界地，因多數農民均姓“李”而得名。

　　提起李小屯，外界都會將它與“李希福”聯繫起來，其興也興，其衰也衰。在來該村之前，記者曾聽説李資金鏈出問題後，村裏人都很警惕陌生人擅自進村，因為只有保護好李本人，才有可能繼續獲得“吃高息”的可能。

　　當天下午，在本地司機的帶路下，記者來到了李希福家的院落，但大門緊鎖。相比當地其他農民的家，李家並無特別之處，“幸福之家”四個大字挂在大門上方，院內一排坐東朝西的堂屋，前面是排幾間坐北朝南的側房。

　　在過去二三十年間，李希福像是該村農民致富的帶路人，鄉親們為其提供源源不斷的資金，他則用錢堆起來一個數字驚人的“投資王國”，只是沒有一個人能説清楚，無數人用血汗錢為之“輸血”的王國的疆界在哪。

　　或許，知道李希福投資了那些項目並不重要。重要的是，投給他的錢能獲得“三年翻番”的高額回報，儘管他也經歷了類似2008年金融危機的幾次考驗。多年的如期兌付，也讓李的追隨者遍及周邊數省，保守估計所涉金額數億元。

　　不過，幾乎與軍莊羊場出事同一時間，李希福的“投資王國”資金鏈也出現了危機，去年4月網上風傳的圖片印證，當時到府兌付的債權人擠滿整條街道。很快李希福發出了手寫的緊急公告，稱緩期半年支付到期債務，而不到期的不予支付。

　　“按照協議，李應該支付的本息最快是今年農曆正月初七，這幾個月留給他週轉，到時能否兌付還需拭目以待。”周邊某村一位債權人告訴記者，他村有一位做生意的大戶，在李家放了上千萬的資金，整日為之擔心。

　　據這位債權人介紹，他所在的村子可以説有99%的人都在李希福那裏放貸，很多人都親自見過李希福本人，相比其他老闆，李還算是比較守信的人，這半年資金還有10%的利息。不過，他感覺李這次危機恐怕沒有以前那麼幸運。

　　鄉間擠兌潮恐慌蔓延

　　仿佛就在一瞬間，最早由城西軍莊羊場和李小屯引發的“擠兌潮”恐慌，迅速蔓延至成安縣各個角落的農村合作社

　　老王所在的李家町鎮，距離商城五十里，在看到軍莊羊場債權人集體討債的恐怖一幕後，他就下意識地感覺到，他家人和親戚“存款”所在的當地農村合作社，也有可能會出現同樣無法兌付的危險。

　　幾天后，一位親戚將信將疑，試探性地向合作社提款，竟然得到“現在沒錢，再過幾日”的推辭。很快，更多村民開始懷疑並拿出“存單”取錢，於是“全民擠兌”的熟悉一幕再次上演。

　　“前幾年農民手裏都沒錢，這兩年修路佔地補償了些錢，這些人都被合作社給盯上了。”老王坦言，結果錢到現在都沒有要回來，這真是“你盯著人家的利息，人家盯著你的本錢”。

　　這一次，由於去年剛剛在縣城買房，手裏沒有閒錢的老王算是逃過了一劫，倖免于難的還有去年借錢給老王的一些親戚。事後，老王給他們開玩笑説，借錢給我，至少我人跑不了。

　　面對高息的誘惑，也有人始終保持警惕。老王認識一個朋友，他一開始就覺得合作社那一套“有貓膩”，就沒有參與。只不過，在周圍人集體陷入高息帶來的狂歡時，能保持類似他朋友這樣清醒的人並不多。

　　如果説早期債權人的利息還算合理，資金還用在合理的企業經營中，隨著邯鄲民間融資規模越來越大，後來部分新募集的資金不得不用在“借新還舊”上，甚至成為失去道德底線的商人“跑路”的準備金。

　　據老梁透露，部分農村合作社成立的初衷就是為了圈錢，吸收村民存款後，他們想到的首先不是如何放出去，而是想著這個錢怎麼花，不少合作社負責人用集資的錢買豪車，然後伺機跑路，在當地造成了十分惡劣影響。

　　去年11月以來，在邯鄲一家P2P公司擔任信貸員的小姜，最近明顯感受到工作壓力，不僅合格的新客戶越來越難開發了，就連信用一向良好的老客戶的逾期違約現象也日漸多了起來。他最直觀的變化來自收入，上個月還能拿到9000多元，這個月一下子跌到2000元了。

　　不久前，公司有位做小生意的客戶違約，為了追回不到10萬元的欠款，他們帶了十幾個同事去催收。“這位客戶外面的債務很多，我們是最少的，這陣勢嚇壞了他，當天就要回了債款。”小姜坦言，如此行動也是無奈之舉。

　　據小姜介紹，客戶不需要抵押任何房産，只需提供最近幾個月的資金流水，就能獲得該公司不超過30萬的貸款，貸出去的資金年息在17%-24%不等，隨著民間融資危機蔓延，他們的客戶違約率明顯上升，目前已悄然收緊新增放貸額度。

　　“信用體系”破裂與癒合

　　邯鄲民間借貸資金鏈的斷裂，或多或少與當地支柱産業蕭條相關。當支柱産業出現崩塌，原有維繫在熟人之間的借貸關係就變成了“無源之水”

　　面對老人、寡婦的苦苦哀求，一臉堆笑的林老闆將其哄騙走後攜款而逃，徒留下可憐借貸人的無奈與哀鳴……上世紀三十年代，著名作家茅盾筆下的《林家舖子》中描繪了江南鎮上民企老闆“跑路”場景，今天讀起來仍不覺生疏。

　　八十個春秋後，同一片土地上，曾經熟悉的一幕仍接踵上演—三年前的溫州、鄂爾多斯，兩年前的安陽，去年的神木，近期的邯鄲……以史為鑒，新一輪借貸危機有何新特徵？撥開林林總總的真相迷霧，它又走向何方？

　　縱觀各地民間借貸危機的諸多樣本，民間借貸的脆弱之處，在於其維繫在相對狹小區域內“熟人模式”的民間信用體系。當市場向上時，利益鏈上一榮俱榮，一旦市場向下，脆弱的民間信用體系則很容易斷裂。

　　緣何近期頻頻上演集資人“跑路”事件？上證報記者調查發現，上述區域民間借貸資金鏈的斷裂，都或多或少地與本地支柱産業蕭條相關。當一個區域的支柱産業出現崩塌，原有維繫在熟人之間的借貸關係變成了“無源之水”。

　　風起于青萍之末。與依託煤炭崛起的鄂爾多斯相似，坐擁巨量鋼鐵資源的邯鄲曾以“全國學邯鋼”而聞名。不過，隨著“4萬億”刺激效應的消失殆盡，嚴重的産能過剩和治污壓力，讓曾經輝煌一時的鋼鐵城市，再臨涅槃重生的抉擇。

　　幾年前，在鋼鐵、水泥等傳統支柱産業走向末路之際，邯鄲開始借“三年大變樣”的東風大力發展房地産産業。不過，相比有限的城區人口，近年大肆膨脹的樓市供應，終於在去年夏天瀕臨崩潰的邊緣。

　　1月下旬，記者再次回到邯鄲，儘管央行意外降息打消了部分購房者觀望態度，但多數邯鄲人仍對期房能否到期交付心有餘悸。於是，邯鄲樓市出現了這樣的奇怪一幕—二手房房價開始企穩，而新房價格下跌卻少人問津。

　　“真的是怕了，去年的錢都套在一位開發商朋友那裏了，現在我再也不敢輕信別人的預期承諾了，即便是再親近的同學和朋友。”邯鄲當地一位借貸人告訴記者，現在當地人買現房寧可價格高一些，也不選擇期房投資。

　　據知情人士透露，邯鄲民間融資的一大特點是，房地産開發商以樓盤認購、定期返房款等名義進行的融資，這些從表面上看似“買賣房合同”，卻暗地行投融資之實的借貸行為，其數目之巨難以準確統計。

　　“近年來民間融資在邯鄲地區快速發展，並憑藉門檻低、形式靈活、手續簡便、放款迅速等特點，吸引了很多民眾和中小微企業參與，並已出現無序發展的勢頭。”一年前，當央行天津分行課題組成員葉麗娟來邯鄲調研，併發出“民間融資無序擴張存在隱憂”的警告時，不曾想竟在幾個月後一語成讖。

　　據葉麗娟估算，邯鄲全市民間融資規模約在500億元-600億元左右。其中，作為借貸資金的毛細“輸血管”，在當地工商部門註冊的近3800家農業專業合作社不少涉嫌變相吸收社會資金，它們違規跨地區、跨行業吸儲放貸，儘管額度相對不大，但涉及普通城鎮、農村居民人數較廣。

　　相比曾在溫州、鄂爾多斯發生的民間借貸危機，在邯鄲上演的新一輪融資危機，已經延伸至廣袤的鄉村—受害人群更廣、融資鏈條上的人數更多，而在這場危機背後，也有著深層次的政策背景和社會因素。

　　從“全民放貸”狂歡到“全民討債”噩夢，發生在邯鄲城鄉的融資擠兌潮，已經嚴重侵蝕了當地傳統熟人社會的信用體系，而從更深層次講，高利貸滋生的“食利者”一夜暴富心態和“産業空心化”現象，亦需引起有關各方的高度關注。

　　新年開年不久，曾經為創業澎湃、為高息蠱惑、為追債焦慮、為過往懺悔的老梁，再次踏上前往南方的生意考察之旅。在他看來，那些曾經輕易得來的“高息回報”，失去亦在不知不覺間，只有踏實地經營好自己的生意賺的錢，才能讓他“睡個安穩覺”。